招商银行原行长马蔚华日前对媒体表示，“银行最担心的不是存款被互联网金融分去多少份额，而是互联网金融割断银行与客户的联系。”
普华永道发布的数据显示，截至2013年年末，十大上市银行的存款总额为65.07万亿元，同比增长9.53%，比2012年的12.1%放缓了近3个百分点。从总量上看，互联网金融分流的量在几千亿到1万亿元，和十大银行65万亿元的规模相比，影响其实还是有限的。
存款搬家只是互联网金融从银行手里分一杯羹，抢夺客户才是要银行的命。马蔚华对互联网金融冲击的认识是到位的。
现在互联网金融企业更多地追求情景化营销，把互联网技术和客户喜闻乐见的形式结合在一起，增加黏度。抢红包、打车最终都是绑定银行卡账户，但是这种方法比传统银行更有效率和吸引力，所以这对传统银行的思维方式、运行机制或者产品的创新方向是一个冲击。
另一大冲击是成本冲击。传统银行为了吸纳存款，要布设大量营业网点，配备大量前台工作人员，人员成本是银行的主要成本之一。而互联网金融企业则可以采用最先进的技术和手段与顾客接触，尽可能少布设甚至不布设物理网点，省下大量人工成本。
由于人工成本低廉，互联网金融企业对低利差有更强的耐受力。如果政策依然维持高利差，则“余额宝们”可以利用协议存款等形式，大量蚕食银行的垄断利润；如果放开存款利率，则“余额宝们”依然可以凭借低成本的优势，采取“微利生存”的经营策略，传统银行受到的冲击更甚。总之，互联网金融一经产生，传统银行坐拥垄断利润的日子就屈指可数了。
但是，正如电视没能消灭广播、互联网没能消灭报纸、网上钢贸没能彻底消灭钢铁贸易商一样，互联网金融也无法消灭传统银行——总有一些事情无法全部通过网络来完成。
对金融业来说，理论上存款可以完全通过互联网来完成，而贷款却无法完全通过互联网来完成。贷款对象的经营战略、资产状况、盈利水平、管理风格、风险因素等，必须用最原始和最笨的办法，通过人工现场考察、查验、座谈、考核等形式，才能得出比较准确的信用结论。这是传统银行的强项。互联网金融企业不可能通过计算机模拟运行，得到自己想要的结果。
所以，未来很可能的结局是：银行更多采用互联网经营形式———互联网能冲击银行，银行为什么不采用互联网金融的形式实现“自我革命”呢？同时，互联网金融企业发展到一定规模后，将补上在信用评估、风险管控等方面的短板。总之，两者会逐渐融合，诞生一种崭新的金融形态。
在这个过程中政府该做点什么呢？“情景化营销”只是互联网金融的雕虫小技，不会彻底割断银行和客户的关系。能够根本改变银行和客户关系的是利率市场化。所以，政府要做的就是及早放开存款利率，加速两者的竞合。
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