传统商业银行和互联网金融之“战”，已被媒体炒得白热化，但罕有从“客群交叉地带”去界定竞争的观点。竞争并不凭空，优势和劣势，全在于客户和业务标的。
当前，银行绝大部分客户和利润来源都是贷款500万以上的企业客群，以及中高端个人客户，这一块互联网金融基本不碰；互联网金融最大客群都是几万、几十万的小存小贷的长尾客户，这一块传统银行不管嘴上怎样表态，但其实做得不多。假设双方一直这样相安无事，互补就远大于竞争。
然而，“关键问题是，如果银行要客户下沉，互联网金融要往上做，就有‘客群交叉地带’。相互渗透的部分，才是互相挑战的部分。”履新浦发银行行长后，刘信义日前就互联网金融话题接受《第一财经日报》专访，谈及在“交叉地带”，互联网金融和传统银行各自该怎么守、怎么攻。
也是在此背景下，7月7日，浦发银行发布并开始了“SPDB+”互联网金融战略。
武器、短板与护城河
Q：互联网金融在多大程度上改变了传统银行业务体系和规则？二者关系是什么？
刘信义：第一，互联网金融没有改变金融的本质。从票号、当铺、钱庄开始，银行做的就是存、贷、汇，发展到今天就多了一项理财功能，形成四项基础业务。互联网金融亦如此。
第二，互联网金融的确改变了规则，它们对传统银行的业务模式、客户获取、机构竞争力有很大影响。甚至，银行业的格局会受到影响。
至于二者关系，互补的部分在于，目前互联网金融还是在填补传统银行的空白，包括客群空白和服务空白：一些客群传统银行没有覆盖到，或是被银行覆盖的客群，但有某些服务银行当时没有提供，比如“宝宝类”理财。
竞争的部分在于，现在看起来，有一条看不见的“500万”分界线，互联网金融的银行就做（贷款额度）500万以下、更多是100万以下的长尾客户，这块传统银行几乎覆盖不到，但未来，银行会不会下沉、互联网金融会不会上移，形成“客群交叉地带”？这里就有竞争。
Q：在这一“交叉地带”，双方各自的“武器”、短板和“护城河”在哪里？
刘信义：两者的业务驱动模式是不同的。互联网金融是数据驱动的，有的是交易数据驱动，有的是行为数据驱动，通过这些数据建立模型，而行为数据，是传统银行所欠缺的；传统银行主要拥有的是结构性数据，而且是过程驱动的，要进行客户调查、审批、贷后管理。驱动不同，导致了传统银行业务路径长，更适合服务大客户；互联网金融路径短，更适合服务小客户，适用于风控的“大数法则”。
从优势来看，互联网金融做业务成本低、效率高、扩张快、客户体验好；传统银行的优势恰恰就是传统：低成本的资金、雄厚的资本、客户基础、线下优势、专业的风险管理能力。
当互联网金融上移，它们一来需要扩大资本金，二来需要数据模型更具有效性，因为它们风控靠的是数据驱动的“大数法则”，需要“小额可分散”，多笔5万、50万贷款坏账可以靠“大数”来抹平整体坏账率，但几笔500万、5000万贷款坏账就不是同一回事了。
当传统银行下沉，过程驱动的业务，也要尽量数据化，因此同样需要数据模型能力，以及相应的获客渠道。这点上，有些互联网银行有天然的客户来源，就比传统银行有优势。
大数据是否足够长？
Q：互联网金融的大数据是否真有大家认为的那样有效？
刘信义：有一点值得关注，那就是大数据是否足够大、足够长？用我们业务术语来说，是否跨周期，也就是能否经历过经济周期的检验。如果大数据积累没有走过经济的波峰和波谷，这个数据就是不可信的。中国目前的大数据，都还需要进一步积累。
Q：从传统银行的情况来看，数据积累和挖掘做得如何？银行之间，比如信用卡部门之间，为什么不能共通各项数据？
刘信义：传统银行缺乏的其实不是数据，而是挖掘数据的能力，特别是对客户行为分析的能力。互联网金融同样需要对数据进行挖掘。目前在银行，很多数据分析工作都是由基层员工在进行，但这其实更应由管理层来完成，因为他们掌握的信息多、见识广，更具分析数据的眼光。
至于银行间的数据共享，比如央行征信就是共享的，但毕竟是不同的法律主体，之间的信息共享仍然是有限度的，核心数据共享主要的障碍在法律方面的问题，涉及责任和法律关系。
浦发入局
Q：传统银行要怎样做来应对互联网金融的大环境？
刘信义：以浦发为例，存量业务要互联网化，在“客群交叉地带”要向互联网企业学习，根据大数据做定制化服务，并发挥资金成本、资本、风控等优势，利用有基金、（未来）有信托的集团化优势形成特色，向交叉领域渗透。
“SPDB+”就是在此背景下的一项新战略，内容包括打造“线上浦发银行”，形成集团统一的互联网金融服务平台，针对个人和小微客户提供互联网生活和互联网经营服务，针对公司客户提供互联网制造和互联网贸易服务，为具有互联网金融发展需求的同业客户提供服务。未来，通过移动互联技术，浦发银行甚至可能将类似“滴滴打车”的模式，引入客户寻找理财经理的过程。
Q：“SPDB+”管理架构是怎样的？目前监管也在鼓励银行设立互联网金融子公司，浦发是否考虑？
刘信义：“SPDB+”并非一个部门可以完成，在内部采用电子银行部统一牵头，以项目制方式推进，由各客户部门、产品部门、渠道部门共同协作经营。
至于单独设立一个子公司来做互联网金融，未来到了一定的规模不排除这种可能性，但目前在浦发银行现有的体系内已经可以先行推进“SPDB+”。当前最重要的是总行先把模式设计好、把平台搭建好。
在引进人才方面，仍然需要一定的政策支持。做互联网金融，需要引进的人才可能是80后、90后，在传统银行用人机制里可能还是科员，但在互联网企业已经是总监了。所以传统银行需要在人才政策方面设立相关特殊机制。
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