数字化的互联网银行
从发展现状来看，银行客户已经可以通过互联网浏览账户信息、查询交易记录、完成支付转账、购买理财产品、进行投资交易等各种功能。以数字化为特征的互联网银行不依赖网点而发展，网点不再是渠道组合中最关键的影响因素，那些能够与客户建立更好联结的数字化渠道起到了更为重要的作用。
互联网银行基于在线网络、移动手机和智能设备来向客户提供银行金融服务。互联网银行是从新用户的获取开始，就利用互联网完成用户身份验证、信用风险评估、三方支付交易、理财产品购买、金融投资交易、客户服务支持的所有过程。
互联网银行运营面临的7项关键挑战：
互联网银行的发展和成长有别于传统银行以网点为基础的增长，在运营和发展中面临着诸多全新运营能力的挑战。
面对未来的发展，谁能赢得更多的先机？我们认为互联网银行的发展过程面临以下七个运营挑战：
1.信用风险管理
风险管理一向是金融业务的重心。拥有完善的信用风险管理机制，才能让金融机构像不倒翁一样从容应对金融环境变化和业务挑战。
互联网银行的特点无法做到与所有客户实现面对面的接触，不能以传统方式完成对客户信用风险的现场评估，需要利用成熟的用户识别机制和信息化的风险评估模型，以适合互联网的方式实现对用户信用风险的实时评估和后续管理。
2.客户获取营销
互联网与更为广阔的客户世界建立了联结。与传统的网点模式相比，更多的可能性也带来了客户获取的效率难题。如果缺乏外部客户联结的基础，互联网银行在持续获客上极易遭遇增长的瓶颈。
互联网银行保持持续客户增长至关重要的能力在于：建立起更加高效的识别客户的方式，建立起可持续的联络机会，然后以更加精准的方式实现新客户的获取。
3.客户关系管理
客户，尤其是最好的客户是银行业务持续成长的关键所在，互联网银行也不例外。在不使用传统线下网络的情况下，如何识别出最好的客户，并与之建立可持续的关系已经成为互联网银行持续发展面临的另一个关键挑战。
互联网银行需要做的是在社会化客户关系平台的支撑下，应用包括在线会员社区、数字忠诚计划等各种适合的忠诚营销工具来建立数字化客户关系并在关系基础上实现对客户的持续经营。
4.数据深度应用
数据是银行业务的基本形态。几乎所有金融产品和银行服务都在数字化。影响银行互联网化转型的关键能力，已经从流程银行时代的标准化流程体系和管控管理机制， 发展到数量银行时代的大数据管理和分析应用能力。
银行数据应用目前还处在比较初级的阶段，数据质量欠佳，数据的完整性和一致性也不容乐观。目前成熟的数据应用主要集中在基础的用户身份识别，简单的人口统计特征画像，静态的信用风险管理，以及一般接触行为特征分析等方面。
5.服务运营能力
服务是银行品牌的灵魂，互联网银行也是如此。现实发展中对互联网银行经营模式的探讨远远超过了对互联网银行服务的探讨。
互联网银行的服务如何做？未来以数字化工具为特征的互联网银行服务，一定是围绕以客户为中心的数字化场景构建起来的。这意味着传统银行服务体系面临着数字化转变的迫切需求，这种转变意味着从知识库、数字服务内容、服务交互方式等都会变化，对于管理人员的服务意识培训和对服务人员的技能培训也完全不同。
6.技术能力建设
高度同质化的传统银行产品和服务也同时带来信息系统的同质化。互联网银行在经营特色和个性化服务上明显有别于传统银行，因而在信息系统的建设上也有着更多差异化的设计。换句话说，在互联网上，客户不需要两家完全相同的银行。
互联网银行需要在信息技术上加大投资，以提升和改进那些需要与客户进行更好互动的系统应用，同时加大后台系统建设来满足互联网银行监管不断提出的新要求。
7.业务分销体系
互联网一代的年轻客群具有极强的数字界面操作能力和自助服务能力，这将会减少用户对于物理分行网点的依赖。如同零售行业发生的变化一样，我们相信互联网也将极大的影响和改变传统银行的运作。从现有实体网点的情况看，人们对实体网点自助设备的需求也在不断增长。
毫无疑问，互联网银行的兴起将会冲击现有的银行分销体系，尤其是以分行为基础的零售银行分销网络。
总而言之，上述七个方面只是互联网银行发展阶段中运营面临的必然挑战，随着互联网银行的发展趋势越来越明显，运营模式和应对策略也会更加清晰。
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