一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式，拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线。——招行2018年年报
什么是开放银行
开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。这么说可能不太形象，举个例子：
隔壁老王最近想买房，房价这么高老王需要贷款，他一下子没有办法掌握自己现在是不是能拿得出首付，于是老王翻出了所有的银行卡一一查询，不仅如此他还翻遍看了股票、保险、理财等，最后才大概了解了自己的财产状况。
电子商务也是一样，要想全面了解客户，也要通过各种渠道去搜集。
你有没有期待有一种方式会让你一目了然、动态地知道自己所有资产情况以及变化情况呢？开放银行也许会实现这一愿望。
开放银行的创新
大家都在说“开放银行”是一种创新，那它创新了什么？首先我们要明白什么是创新？以下这幅图是创新吗？
显然不是这只能叫做创意，以下是对创新的界定：
创新三要素
1.新元素
当然它必须得有新的元素，可以是新技术、新创意、新材料，也可以是新的定位、新的应用、新的解决方案。
2.价值增量
除了有新元素之外，这个新东西得有积极的作用，能满足市场上的某些需求。没有价值的创新，只能称之为创意。
而且光有价值还不行，必须得有价值增量，也就是说这个新价值，得比目前能找到的同类产品价值更高才行。比如，你不能说，我设计了一款新车，它的速度更慢，更费油，更容易出故障，还更贵...那就没什么用，你至少得在某一方面比其他同行更好，那才叫有价值增量。
3. 可实现
想法不能完全天马行空，得落地，你要衡量一下以自己的能力，资源，能否把它实现，能实现的才叫创新，不然就是空想、幻想。
开放银行的魅力其实和第一代iphone类似，带来的更多的是全新模式的转变，就像iphone当年出来时，它身上的的元器件都在它之前诞生，多点触控技术，IBM早就研发出来，只是当时觉得没用，一直被尘封着，但是苹果利用这些新元素，打造出了iphone，推动了移动互联网浪潮，此后微信、滴滴….相继产生与发展。
大数据、人工智能、物联网、云计算…这些新技术，如何有“价值增量”？如何变得“可实现”？我想“开放银行”或许就是一个好答案，这也是各个银行争先布局的原因，而目前对于“客户”变“用户”，场景化，生态圈，这些都将获得大量数据，也将更好的融入开放银行。
相关案例
2018年被业内称之为“开放银行元年”，这从银行业披露的年报信息中可见一斑。在当前数字化浪潮之下，无论是基于大型互联网公司“异业竞争”的倒逼，还是自身转型的需要，银行业着力推进平台化服务建设，深度布局开放银行的决心凸显。在这其中，从“抢客户”到“重用户”的逻辑转变，宣告了开放银行已渐行渐近。
嵌入场景提供平台化服务，是传统银行业迈向开放的重要一步。从年报中释放的信号来看，平台化经营正成为传统银行进阶开放银行的一大着力点。
国有大型银行中，工行、建行均在2018年提出了“开放银行管理平台”的概念。
工行年报显示，该行借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、以“绿色部署、敏捷上线”为特性的金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台，聚焦用户核心，树立场景导向，打造金融服务生态圈。
建行于去年8月宣布上线开放银行管理平台，该行年报称，基于建行云搭建开放银行服务平台，通过标准方式，把该行的金融服务、数据服务嵌入第三方，将银行业务扩展到生活场景。
股份制银行探索形式更为丰富。
招行选择以其App重新定义银行服务边界。该行在年报中披露，目前，“招商银行”“掌上生活”两大App分别已有27%和44%的流量来自非金融服务。自建场景和外拓场景已初见成效，两大App已有15个MAU（月活跃用户人数）超千万人的自建场景，还初步搭建了包括地铁、公交、停车场等便民出行类场景的用户生态体系。
民生则将其直销银行打造为“云+开放式+链接器”BBC开放式综合金融云服务平台，应用分布式核心系统，开展开放银行金融实践,现已迭代升级至3.0版本,获客近2000万户。同时，在场景应用方面，与蚂蚁金服、京东、华为、小米、三大电信运营商、两大航空公司、城商行等各类企业开展合作。
浦发银行API Bank（无界开放银行）已于去年年中上线。截至2018年年末，该行API Bank接口数量达184个，已与银联、京东等46家合作伙伴开展了API创新应用，包括金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等平台化服务模式。
中信银行2018年年度业绩报告显示，该行零售业务布局的“开放银行”平台化建设，至2018年末已累计获取个人客户近1000万。这正是近年来国内银行业有前瞻性的商业银行，率先开展“开放生态圈”布局，抢占与客户交互场景的缩影。
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