新网银行行长赵卫星:金融科技可以更好地支持小微企业


  • 来源:中国电子银行网
  • 时间:2019-06-20
  • 分类:工具技术

中国电子银行网讯 美国当地时间6月18日,世界货币基金组织(IMF)迎来了6家来自中国的优秀金融科技企业,其中包括蚂蚁金服、微众银行、新网银行等机构。中国借助大数据、云计算、人工智能等最新技术,让传统的金融服务在线化、数字化、智能化。消费者在任何时间、任何地点都可以通过手机获得金融服务,这让IMF总裁拉加德表示出了浓厚兴趣。

然而小微企业融资难是一个世界性难题,如何借助金融科技的手段突破这一难题?新网银行行长赵卫星在分享中表示,未来,随着全产业链、全价值链数据的深度采集与运用,可以利用金融科技去提升产业金融领域的服务效率,深度服务小微企业,并有效提升风控的精准度。

拉加德表示,中国的金融科技发展和普惠金融实践让人兴奋,其中,通过大数据、云计算等新兴技术控制金融风险的尝试,对小微企业进行金融支持的经验都值得全球借鉴。

小微企业融资难

源于“企业与金融机构的信息不对称”

“中小企业融资难,从根本上来说是中小企业与金融机构之间的信息不对称引起的,如何合理有效的评估中小企业的信用风险状况,对解决中小企业融资问题起着决定性的作用。”赵卫星在分享中表示,以大数据为核心,依据客户在生态圈内的表现为其提供企业评级,可以帮助客户完成自动审核审批、快速放款等操作,对商业银行信贷业务起到明显的分流效应。

小微企业的风控建模与普通消费者的建模相比存在较大差异。在为消费者建立风控模型时,一般会运用到设备指纹、生物探针、星网关联等手段做反欺诈识别,同时也会通过用户画像、深度学习等技术手段,评估其信用风险,给予合适的额度及利率。

赵卫星说,企业评级模型会使用五大类信息:

一是工商信息,具体包括工商成立年限、注册资本、行业类型、经营范围、股东信息、对外投资信息等;

二是经营信息,包括资产、负债、利润等信息;

三是税务数据,包括缴税历史、缴税金额情况等;

四是发票信息,包括企业的进项和销项发票明细信息等;

五是行政司法数据,包括行政和司法处罚等信息。

“对银行来说,小微企业可用于建模的样本量级较低,因此小微企业的风控更加困难,在企业评级模型选择方面会综合传统模型和机器学习模型进行构建。”赵卫星说,新网银行正在探索使用机器学习模型,梯度提升决策树模型、随机森林等用于捕捉弱相关、非线性的风险规律,最终通过融合形成小微企业的风险评级结果。

数字普惠金融

未来从消费金融向产业金融扩散

在消费金融领域,中国部分金融机构已经做到了让消费者随时随地进行借款申请、实时授信、秒速提款,而未来随着金融科技的深度运用,随着全产业链、全价值链数据的深度采集与运用,金融机构可以利用金融科技去提升产业金融领域的服务效率,深度服务小微企业。

“为了服务小微群体,新网银行从一开始就搭建了一套适用于小微群体的分布式底层架构,这个架构可以适应高并发诉求,同时具备高弹性以及高可用的性能。”赵卫星表示,在这样的架构中,有一层“厚厚”的中间平台层,一方面高效处理海量数据,另一方面借助“开放银行”模式,开放300多个API接口,让合作伙伴可以高效接入新网银行的金融服务。

赵卫星透露,目前,新网银行的大数据平台已经累积了650TB的数据量,服务用户近2400万人,累计放款2400亿元,在服务小微方面,也与新希望集团、新大陆、友金普惠、诺诺金服、大数金融等多个平台合作,贴合产业平台的用户资金需求,定制创客贷、商户贷等小微金融产品。

“在开放银行模式的支撑之下,未来银行即服务(Bank as a Service),到时候银行会隐身在各种场景里,甚至不需要设置线下网点,也同样可以让消费者、小微企业享受‘3A式’( Anytime、Anywhere、Anything)金融服务。”赵卫星最后总结说,随着5G技术、IoT技术、物联网、区块链等的高速发展,人类社会的主要活动都将线上化,线上线下的界限更加模糊,互联网入口将被大大拓宽。金融很有可能借助智能设备实现“万能互联”。届时,银行的业务流程与风控流程都可以做到无感化,与场景无缝衔接,更加智能化、生态化。


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