因宏观经济形势、政策多方因素影响，小企业业务的发展已成为多家银行的战略重点。从商业银行的小企业服务现状来看，产品、服务体系不断完善，小企业业务也带来可观的业务收入。但是各家银行在金融创新方面，多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发，缺少真正原创性的产品。
国有银行：担保类、组合类创新
面对小企业客户的融资需求日益迫切并呈现多样化趋势，商业银行对小企业金融市场的竞争日趋白热化，各家银行开始针对小企业需求，积极创新和转型。
银联信报告显示，截至2013年6月末，工行和交行中小微企业贷款余额分别达42534.54亿元、12106.51亿元。银联信银行业务研究部经理朱青松说，五大行最倚重的始终是大客户、大企业、大项目，但是凭借其庞大的规模体量，只要稍微向小企业金融业务倾斜，就会对小企业金融市场产生重大的扰动。目前，国有银行信贷产品林林总总不下200种，每年都有近十个信贷创新品种推出，五大行作为小企业金融市场主要力量的地位已经奠定。
随着经济市场化程度的加深，小企业客户的信贷需求也日益专精化、多元化与纵深化。首先是便利性需求，客户要求在短时间内能取得银行融资，在资金充裕时能及时归还银行贷款。其次，担保问题始终是融资的关键，中小企业融资尤其存在强烈的担保方式创新的需求。另外，在利率、额度、办理流程、还款方式上，客户希望银行针对实际情况灵活处理。
顺应这些信贷需求，国有银行推出一系列创新产品：便利性创新品种包括：账户透支、流动资金循环贷款、备用贷款等。担保类创新品种包括：标准仓单质押贷款、进口仓单质押贷款、国内保理业务、动产质押贷款等。灵活性、组合类创新品种主要通过现有的一些信贷产品组合而来。如工商银行的“鸿业成长”贷款，业务对象为极具潜质的中小型客户，个体工商户也可以申请，特点是贷款手续简便，批贷时间快捷，在核定额度内，可分次提款、循环使用，还款方式灵活，可选择整贷整还或整贷零还，并配套提供投资理财、本外币结算、贸易融资等一体化金融服务。
交通银行在发展中小微金融服务方面已形成小企业“展业通”服务品牌，旗下的产品囊括数十种，供中小微客户选择的范围较多。尤其是“科技金融”服务品牌，针对无形资产的探索而推出的产品较为新颖，更易受到轻资产类别的小企业客户欢迎，譬如：知识产权、文化创意企业版权、商标权、专利权等。
股份制银行：创新理念大胆
股份制商业银行是小企业金融革命的拓荒群体和中坚力量，它们具有前沿最新的小企业金融业务经营理念，建有完整系统的小企业金融产品研发机制，拥有国内首创的最先进的小企业金融产品，构建了多元化、多层次的小企业金融服务方案。
朱青松说，股份制银行产品创新理念大胆。各股份制银行在营销团队建设上大多采用了“专业的中小企业管理团队”模式，并坚持“没有客户是做不到的”原则，打破常规思路，为客户设计定制化的融资方案，并通过与评审部门的沟通来共同设置风险控制方案。
如民生银行传承和延续中小企业“财富罗盘”服务品牌，提升“商贷通小微金融2.0版”，共涉及6款小企业金融标准化产品、10款小微企业金融产品。“财富罗盘”涵盖中小企业相关的所有金融产品和服务，形成伞形品牌体系。除产品、服务内容外，还包含客户情感/利益、业界地位、社会责任以及优化的商业模式等几大支柱的内容，是全新的、更为丰富和饱满的品牌体系。同时，为了提高客户忠诚度，民生银行还启动“客户关怀计划”，该计划包含了定期进行中小企业客户满意度调研、依据调研结果进行内部流程优化和定期为中小企业提供增值服务等内容。
创新产品：趋于同质化、缺乏规划性
银联信总经理符文忠表示，近年来，银行在小企业金融方面创新产品的品种日益丰富，似乎能从各方面满足客户的金融需求。但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发，缺少真正原创性的产品，产品的同质性非常高。因此造成大多数商业银行的产品与服务大同小异，缺乏特色，社会认同度较低。同时，银行产品品种多，品牌少；单一产品多，复合产品少；低附加值产品多，高附加值产品少，产品本身存在问题。
其次，目前国内许多商业银行信贷业务产品开发依靠不同部门，缺少一个强有力的专门的产品开发机构，专职研究同业创新情况，研究各行业及重点客户最新发展状况和业务需求，产品整合和整体创新能力较弱。同时，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性，导致金融创新和整合的成本过高。
某银行信贷部人士坦陈，虽然各银行也在提倡不断地创新，但是为了避免小企业较高的违约风险及保证自身利益，还是倾向于传统的控制风险手段，要求中小企业客户提供抵押或担保。这一方面影响了银行客户的营销，另一方面也减缓了小企业金融产品创新的进度。
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