在互联网时代下，传统的商业模式正在发生着内在的改变。互联网企业一头扎进在金融界玩得风生水起，使得银行也不得不加紧布局互联网的步伐——打造网上银行、手机银行，拼抢移动支付，征战电子商务……与十年前仅将网上银行作为渠道经营不同，当前互联网金融的精髓是尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等，在运作模式上，互联网技术与金融核心业务有了深层次整合，银行将面临深刻的变革。
发力移动支付
如果说2000年以前，银行卡是人们主要的支付方式，那么2000~2011年这十年间则进入了互联网支付的时代，网络支付发展迅猛，2011年以后，行业随着移动互联网的到来急剧转弯，移动支付爆发增长。目前，中国手机用户超过9亿，家庭渗透率达到95%以上；2012年中国移动支付用户规模将达到3亿左右。如今，银行布局移动支付已是大势所趋。
2011年，中国农业银行推出手机银行“掌尚e达”，是为Android手机用户提供的专用客户端软件。2012年，在掌尚e达手机银行的基础上，中国农业银行推出了全新的掌上银行，2013年上半年，农行在完善掌上银行的版本体系和自身功能方面收效明显。该行半年报数据显示，截至6月末,农行掌上银行用户总数达7144万户，交易金额达到5233亿元，交易额同比增长223.8%。今年9月，又推出了掌上银行Ipad版，全面占领移动支付高地。
招商银行一贯吸引年轻用户，在新潮流面前，招商银行也总是先行者。2012年11月，招商银行携手中国联通推出名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品，并先后和HTC、移动、联通等手机厂商和移动运营商签订了战略合作协议。招行行长马蔚华表示，中国在2013支付产业有望突破2000亿，同时银行本身具有IT属性，在历史上通讯的每次革命都会带来银行巨大革命，同时也对金融的需求产生新的要求，招行未来还将为持卡人打造一系列基于LBS服务、二维码技术的支付服务体系。
中信银行也推出了“摇一摇”转账支付功能，手机摇一摇即可转账，移动支付正在变得越来越便捷。中信银行已成立网络银行部，谋求在网络世界中开拓金融业务。其中，推进移动支付业务创新成为中信银行网络银行部的工作重点。中信银行网络银行部相关负责人表示，推出摇一摇转账支付不仅是布局移动支付市场的需要，更是出于长远战略的考量。通过这类网络支付方式，使中信银行支付活动“活跃”起来，增强客户体验，未来客户体验至上是开展网络银行业务的基本出发点。
打造电商平台
电子商务这块市场，在十年前多为草根创业者所青睐，而如今，拥有庞大渠道、客户和能够提供融资的银行，面对年均增长30%到40%的中国电子商务市场，已经无法不动心。
去年6月，建行推出善融商务，这一电商金融平台涵盖企业商城(B2B)、个人商城(B2C)、房e通三大业务板块。建行副行长庞秀生表示：“善融商务上线半年入驻商户已经过万家；在其最为看重的融资服务领域，上线仅半年已累计成交35亿元，线上融资更是达到近10亿。”在这个平台上，金融产品可以像在淘宝网购一样购买，在网络世界能享受专业理财师的顾问服务，赴美国签证费可以网上缴纳，信用卡、贷款可以网上申请。
同年，交通银行推出网上商城“交博汇”，这一电子商务平台汇集了网上购物、理财、融资、资信认证、便民缴费等全面的业务功能。“交博汇”共分为企业馆、商品馆、收付馆以及金融馆四个馆，企业馆主要为企业提供线上销售及资金清算服务；商品馆汇集国内外知名品牌，让人们享受便捷的网购服务；收付馆的功能是为了让人们完成各项缴费业务；金融馆中基金、保险、贵金属等投资理财业务一应俱全。
今年，中国农业银行先后推出“E商管家”电商服务平台与个人网上贷款平台系统等电商及互联网金融服务产品，完善了对企业及个人的互联网金融服务体系。这一平台旨在为企业提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下系统发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务。
中信银行也在今年3月推出金融商城。其项目负责人称，中信金融商城早在内部试运行，提供的理财产品从低风险到高风险产品一应俱全，不定期还有专属产品特供，意图打造一个开架式互动营销金融服务平台。
从各家银行的动态来看，打造网上全流程金融服务平台是互联网时代银行紧跟潮流，建立互联网金融云的必由之路。“电商全流程”金融服务平台的实质是从客户源头抓起、从金融服务入手，建立一种以自身为中心的电子商务价值链。可以说，银行在这一轮电商模式创新中，扮演的是将金融服务引入电商流程的关键角色。业内人士认为，在不远的将来，类似于 “善融商务”“交博汇”这样的服务会像当年的网银一样，成为银行的标配。
合作是大趋势
银行通过做电子商务平台，或可缓和第三方支付带来的冲击。
实际上，此前，银行与第三方支付组织已经冲突不断。2012年拉卡拉被工商银行封杀的事件掀起了巨大波澜，第三方支付和银行之间的竞争进入白热化，但对于客户而言，使用第三方支付的费用的确要比现有的银行间支付系统费用便宜，这样的冲突在竞争中，无异于两败俱伤。
实际上，第三方支付企业是传统银行业务的有效补充。尽管二者在业务上有一定的重叠，但从二者的特点和优势来看，合作互助比起竞争冲突更有益于双方利益：一方面，在网关型支付上，第三方支付减轻了银行处理大量交易的负担；另一方面，在账户型支付上，沉淀在第三方账户上的备付资金需要由银行托管，相当于提供了可观的存款。与第三方支付公司合作能够给银行客户带来便利，有助于提高银行客户体验和黏性。
2012年7月，交通银行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”，光大银行也将银行最主流的金融产品搬至淘宝销售。今年年初，中信银行与财付通开展全面战略合作。除了银行，各家保险、基金、券商公司也纷纷“触网”，在天猫上开店。去年年底，国华人寿通过天猫聚划算销售的万能险3天销量超过1.05亿元。今年3月，方正证券的一款投资决策软件在其天猫店进行“秒杀”，不到两小时，100件产品秒杀完毕，电商平台展现出了不一般的销售能力。国泰君安董事长万建华表示，竞争与合作是互联网金融时代的一个非常重要的形式，只有合作才有双赢。
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