受困于医疗信息不对称、投保意识差、缺乏政策支持等原因，健康险虽然保费每年呈50%的增长，但是保费总体规模小，经营实现盈利还需时日。
平安健康险董事长兼CEO陆敏接受经济观察报专访时坦言，国内健康险市场足够大，只是时机尚未成熟，平安健康险这几年一直在深耕这一市场，也有足够耐心去摘取丰硕的果实。
据陆敏透露，平安健康险构建的医疗代码信息系统有望年底上线，接下来将在产品创新、渠道开拓等方面加大步伐，力争尽快破解盈利问题。
借力外脑打造信息系统
“基于代码的医疗信息分析系统年底上线，到时候在理赔服务中就可实现医疗信息的标准化，这将大大提高工作效率，减少由于信息不对称所造成的不实治疗和理赔盲区。”陆敏说，这也是国内健康险行业的首家尝试。
事实上，代码信息平台在美国、南非等国健康险理赔系统中都是必不可缺的一部分，经过长期积累的数据，得什么病要做什么样的治疗，费用范围大约多少等都是可预估的；不过，在中国尚没有建立这样的平台，借鉴南非市场经验，平安健康险正在自己投入建立这样的数据库，估计今年年底完成。
陆敏说，“这是个庞大的医疗大数据，投入成本会随着规模的推进而增加，但是要做专业的健康管理这样的投入必不可少”。
2010年引进南非健康险保险巨头Discovery集团后，平安健康险就一直希望借助“外脑”技术开发产品，开拓国内健康险市场。三年下来，陆敏说公司已经完成了知识产权的转移和产品架构安排，目前主要是产品和渠道方面的细化创新。
在产品上，继去年推出“健行天下”Vitality健康促进计划，平安健康险通过积分返现的形式鼓励投保客户做好健康管理，今年将推出“健行尊享”2.0升级版，该产品将续保年龄提高至80周岁，扩大了中高端健康险的受众人群，在做好健康保障的同时提升对客户的健康管理粘性。此外，为了继续拓宽渠道，平安健康险在10月份推出了针对网络渠道的新产品“平安尊至人生全球医疗保险”。
“近年来中国互联网高速发展，高端人士工作繁忙，网购、微信、微博、网络会议视频等方式已逐渐融入工作、生活的各个环节，在保险购买行为中，高端人士善于辨析、更具主见，不喜欢被推销式购买，本身也有投保需求，公司经过调研推出这款专供网上投保的高端医疗保险，省去了营销，直接通过网上投保，还可像电话车险一样节省费用。”陆敏说。
健康保险是纯消费型的保障产品，想要在目前的保险市场中获得份额，除了推出优质产品，更需要在服务上下功夫。
陆敏曾在今年的6月份拜访过15个中高端客户，但每次至少一个小时的介绍和营销才能促成对方购买。陆敏了解其中的纠结和忧虑。他说，“现在市场上买保险以理财类居多，很多人都觉得有医保就不用买保险，事实上很多重大疾病，医保是没法兜底的，因为医保是广覆盖、基本保障。目前在推行的大病保障，主要也是指社保目录内的。昂贵的医疗器具和药品，都在社保目录以外，而平安健康险就是解决社保目录外的保障问题，提供特需和全球优质医疗资源”。
盈利可期
截止今年9月份，平安健康险的中高端客数已超过5万名，保费收入超过去年全年，但是陆敏觉得这样的增长还未达到预期。“去年上海特需门诊费用高达100多亿元，但是参与保险的仅有不到8亿元”。
引进外援后，平安健康险的保费呈现爆发式增长，但是对于未来的盈利预期，陆敏仍不敢预判，只是表示，外资股东和平安集团对健康险的发展都很有信心，经过三年的合作，双方对中国健康险的发展前景达成默契，他们也有动力在中高端市场继续耕耘，直至采摘丰硕果实。
平安集团年报数据显示，平安健康险2012年保费收入2.1亿元，亏损6739万元；2011年录得保费1.3亿元，亏损5147万元。
除了Discovery集团，其他如美国维朋、英国保柏等外资机构一直希望参与中国健康险市场，但是严酷的环境下有的选择失意退出，有的选择继续观望。想在不景气的健康险市场中发展社保外中高端产品，平安健康险的难度可见一斑。“现在虽然投保增长率很高，但是由于基数低，实际量很少，9月份有个统计数据，目前中国中高端保险市场仅有10亿~12亿元盘子，相比较中国的富裕人群和财富增量，这个数据还有很大增长空间”。
众所周知，保险行业讲究基数效益，即便是微利只要基数大了也会有可观收益，健康险基数小理赔高，要想快速掘金几乎不可能。
不过，经过医疗信息平台搭建和健康管理的提升，平安健康险的理赔率已经控制在70%~80%之间，远低于行业平均水平。陆敏表示，只要市场能够打开，盈利是水到渠成的事情。
背靠平安集团综合金融的大树，平安健康险也将受益平台资源的整合。目前，平安集团正在进行一项名为万里通的客户大转移，希望对多年积累的客户需求进行深度挖掘、精准营销；集团旗下的医网、药网的整合也正在进行中，这些都有望成为未来健康险发展的资源支持平台。
除了自身不断投入，陆敏也希望国家能够在健康险领域出台优惠政策，“在现行医疗体制下，医保和大病保险都享受优惠政策，如果国家能够把医疗保险意外的商业健康险纳入税收优惠范畴，鼓励中高端人群走商业保险之路，这样则节省出更多的资源用于普通民众的医疗保障”。
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