尽管最近的几年里银保业务屡次受到监管加码，但投诉、纠纷却一直不断。
销售
1月16日，保监会、银监会联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，旨在规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展。
“从背景来看，这是监管层基于近几年市场的发展以及实际的调研情况做出的判断，毕竟银保渠道有它的存在价值，不能因为出现问题就彻底否定，而是要考虑如何把它利用好，提升行业形象。”首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱在采访中表示。
《通知》要求，“商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。”同时，相较于以往过多强调“定性”要求，《通知》也明确了“定量”的要求，例如规定“投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁，只能向其销售保单利益确定的保险产品等。”在庹国柱看来，这些规范性要求无疑从源头上杜绝不规范的销售行为，尽可能地保护投保人利益。
山西证券分析师刘小勇认为，“《通知》一方面增加了保险公司信息系统设置与核保程序，从流程上促进了保险公司产品销售要匹配投保人的实际情况与风险承受能力；另一方面，在投保程序上，也一定程度地限制了网点向相对弱势群体盲目推销产品。”
此外，在未来销售过程中，犹豫期也将延长。《通知》规定，商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利，犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。“过去的犹豫期是10天，现在提高到15天，投保人将有更充分的时间权衡，在犹豫期内可以全额退保，不会承担任何损失。”庹国柱介绍说。
产品
除了规范销售行为，新规还有意引导银保业务进行结构调整，鼓励风险保障型产品和长期储蓄型产品发展。《通知》要求，“各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。”
“很明显，未来保险公司需要开发一些适合在银行销售的产品。例如现在鼓励发展更长期的普通寿险是一个趋势。”庹国柱表示，“现在通过银行销售的保险大部分都是分红险和万能险，在整个寿险的保费中占比达到了80%至90%，这对于寿险本身的结构而言，不太合理。通过发展风险保障性和长期储蓄型产品，不仅可以改善保险公司的保费结构，对经营结构的调整也有重要意义。”
根据长江证券统计，从目前行业保费结构来看，销售渠道中银保占比41.5%，而银保渠道销售的保费收入中保障性险种占比低于20%。“这意味着政策初期银保渠道保费收入会受到一定的抑制，而银保本身占保费收入比重较高，会对保费收入产生一定影响。其中，对银保渠道占比较高的同时传统险占比较低的公司影响会比较大。而对于传统险占比不低的同时银保占比不高的公司而言，银保成为一个更加规范可选择的渠道。”该机构分析师刘俊表示。
从目前四家上市保险公司披露数据来看，中国平安银保渠道保费收入占比最小，而新华保险银保渠道占比则相对较高，调整压力较大。
渠道
在《通知》中，监管层并没有明确提出合格的保险公司是否可以将员工派驻至银行网点以促进银保渠道销售，而是明确保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。例如规定，“商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司(以单独法人机构为计算单位)开展保险业务合作。”
部分观点认为，对于驻点资格，《征求意见稿》所显现的“松绑”再遇收紧。因为此前的规定是，“在代理合作期内，连续两个季度银行、邮政代理机构一级分支机构代理同一保险公司业务，期交保费达到或超过该省级机构代理该保险公司全部保费收入的30%的，该保险公司人员可以在该省级机构的相关网点进行辅助咨询。”
但刘俊则认为，《通知》取消了前期“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的规定，这意味着立足于渠道松绑，并预计政策松绑有助于提升银行渠道对保险销售的可用性和灵活性。
尽管不置可否的表述可以有很多种理解，但据某上市股份制银行零售部人士介绍，原则上回归到驻点销售的可能性不大，“即使保险公司有派驻员工到银行网点，也多为辅助咨询，销售还是以我们的理财经理为主，当然无论是驻点员工还是行内员工，在宣传中都不能再出现误导、夸大的言语以及交代不清的情况。”
“目前的问题是如何进一步发挥银行的渠道作用，毕竟比起保险公司员工的个人营销或其他专职代理渠道，银行的价值更高，也必不可少的，将合作以规范的方式展开，行业才能持续、深入、健康地发展。”庹国柱表示。
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