移动互联网金融用户体验的复杂性，源于移动互联网设备的复杂性；隐私和安全是移动端用户未来最关心的两个问题。
越来越多的金融消费者，使用个人电脑、智能手机、平板电脑等互联网及移动互联网终端办理金融业务。新兴的互联网金 融企业提供带来革命性用户体验的产品，创造性地提供位置服务、轨迹记录等特殊支持，并重视调动正面情感、激发社会性交互，实现轻松办理金融业务，为金融创 新提供了崭新思路。
“微信红包”就是一款典型的社交型互联网金融产品。从除夕到初八，超过800万个用户参与了“微信红包”活动，超过 4000万个红包被领取，平均每人抢了4-5个红包。红包活动最高峰是除夕夜，最高峰期间1分钟有2.5万个红包被领取，平均每个红包在10元内。群红包 发放最常见金额是100元，抢到10元到50元的好友超过五分之一。
成功的用户体验带来惊人活力
为解决银行支票或汇款转账程序繁琐的问题，1998年成立的Paypal和2004年成立的支付宝，为银行账户或信用卡账户外穿上“保护套”，为电子商 务（特别是个人网络购物）消费者提供了支付过程简便、账户信息安全的成功体验。过去，客户在电子支付时至少要提供信用卡卡号、有效期、安全码等，验证步骤 多且易出错。Paypal/支付宝取而代之的是输入预设密码，再由Paypal/支付宝与每家线上商户达成支付协议，实现易学、易用、好用的交互流程。
Paypal提升用户体验的方案包括，用户在出现风险时得到买方申述、卖方申述、买方保护、退款保护等机会，按要求付款等流动资金管理服务。淘宝网为解 决客户对支付账户信息安全、买卖双方信用、售后服务的担心，推出了第三方平台支付宝。买家支付的钱款实际上是转到支付宝，经买家再次确认才会转入卖家账户 内。支付宝还为用户提供支付确认绑定手机、实时监控账户和交易异常等补充安全保障。
为超越已经获得成功的业务模式，支付宝和 Paypal不断挖掘新的用户需求，在产品中提供了大量收集用户体验反馈意见的入口，以求不断在产品迭代和新产品中改善用户体验。Paypal强调向合作 开发者提供先进的运营平台，包括最新接口和技术支持、虚拟物品的安全销售保障、风险控制方案，吸引了大量电子商务网站乃至传统企业选择在其平台上发展业 务。支付宝联合基金管理公司推出了“余额宝”服务，以高收益、便捷和安全三大体验，鼓励用户将支付宝发展为其财富管理的新平台。
这些用户体验设计使活跃用户数量不断增加，对产品的成功起到关键作用。数据表明，用Paypal进行电子支付成功的交易比例，比直接用信用卡支付高。目前，全球 190多个国家有超过2亿的Paypal注册用户，支持全球25种货币和全球所有主流信用卡、借记卡、电子支票付款服务。
用户体验立足基本或核心服务
互联网金融给用户带来的最基本体验，仍是方便、准确的信息搜索和反馈，包括提供资金账户查询、交易行情显示和实时金融新闻，以及进一步查找最近的金融机构营业网点和最适合自己的特色产品等。
传统银行服务给用户的体验是借款程序复杂，存款利率低，银行自身也存在成本高、风险大的问题。而私人借贷公司风险、利率更高。作为一家典型的P2P网络 借贷平台公司，Lending Club在传统银行的服务体验中看到新的用户需求，例如，希望绕过传统金融机构繁杂的手续。通过网站实现借贷信息的查询和借贷双方条件的匹配，投资人和借 贷人都大大减少了交易成本和复杂手续，加快了资金流通速度，存款利息高于银行，贷款利息低于银行。这些全新和良好用户体验，使Lending Club快速得到发展。
一开始，作为Facebook平台上的一个小应用，Lending Club帮助客户把钱借给自己的Facebook好友，运作模式如同网上拍卖，想借钱的人设置可接受的利息上限，由贷款人竞投。
后来，Lending Club继续发展自己的专属网络平台，展示客户最关心的产品功能，例如，高回报、低利率、可比较、高灵活变现。实现其用户体验核心功能的是，使用门槛很低 的搜索引擎——用户只需要自定义几个搜索条件（如借贷金额），就能查到适合自己的贷款品种。这些体验都是传统服务不能提供、却能极大满足用户的需求。 Lending Club的利润主要来自对贷款人收取的手续费（贷款总额的1.1%-5%）和对投资者的管理费（借款总额的1%）。
移动互联网提供独特体验
金融消费者使用移动互联网办理金融业务时，行为习惯与到营业窗口办理业务已有极大差异，使用情境更复杂且持续而快速地变化。例如，没有金融专家或从业人 员在一旁辅助或指导，用户可能分心完成多个任务，用户有时只愿用点击、触摸方式而不是文字录入的方式操作，使用环境保密性差异大以及电量和网络连接条件不 稳定等。
在用户体验设计的帮助下，互联网金融企业充分考虑这些特殊因素，发展了与移动情境高度相关的核心功能。在移动互联网用户体验设 计领域有两句名言：“移动化，而非小型化”（Barbara Ballard）和“不缩小，重新思考”（诺基亚），其含义就是通过设计独特的交互流程和视觉流，快速、轻松地传达信息，以不同样式存在的多种类型（如文 本、图片和视频）的内容（如产品信息、社交互动、用户指导和帮助、营销广告等）引导用户完成任务。
根据移动设备功能和硬件能力来预测和 支持用户的使用情境，如是否可以利用语音查询以及条形码扫描和图像识别等移动设备特有的功能；还可以根据一天不同时段来适应情境变化；判断用户当前位置并 展示附近相关内容和帮助；在手机上点击号码便能接通实业网点，点击email地址就能发送邮件，接近实时的直接消息推送，实现现场帮助式的场景体验。提供 与业务相关的功能，如产品定制、订单状态和购物车。这些用户体验都不同程度提高用户的参与感及乐趣。
Check（原名 Pageonce）搭建了一个帮助用户管理信用卡、账单和财务信息的平台，给用户提供了集中、简洁、方便、安全的财务管理体验。用户可以把自己的银行账 户、信用卡、票据和投资信息等，统一归置在Check平台下查看、管理。Check自动组织和跟踪用户的钱及票据信息，帮助用户掌握资金的流动，提醒信用 卡的还款日和透支情况，跟踪里程奖励、优惠折扣等信息。有的小额贷款机构利用移动设备完成部分贷前审核。
移动互联网金融用户体验的复杂 性，源于移动互联网设备的复杂性，包括屏幕大小不一、设备性能差异巨大、使用位置和场景不停变化等。当在移动方式下获取海量内容成为可能时，由不同用户体 验带来的差异化优势，就成为运营商获胜的关键。其中，隐私和安全是用户未来最关心的问题。
社交服务将是互联网金融最有价值的服务
基本的互联网社交服务，指用户端生成的内容可以在互联网社区中分享和传播。美国运通（American Express）和花旗银行（Citibank）都积极地通过Twitter提供支持。只要将个人信息同步到Facebook、Twitter和 Foursquare上，就可获得运通公司提供的信用卡的储蓄和折扣优惠。更进一步的社交服务，是将用户体验提升到社会性交互，使客户真正投入自己的情感 并发展出与社区长久和紧密的联系，如留下旅游时照片，发布喜欢的图片、音乐和电影、位置、感悟与朋友分享，交互发表评价。
美国公司 Square成立不到四年，已发展为一家领先的移动支付服务机构，处理超过150亿美元的移动支付金额，合作商户超过400万家。消费者或商家利用 Square提供的移动读卡器，配合智能手机使用，可以在任何3G或WiFi网络状态下付款和收款，并保存相应的消费信息，降低了刷卡消费支付的技术门槛 和硬件需求。Square还提供与地理定位绑定的支付记录服务，更方便用户管理、核实支付记录。
Square还开发出了针对用户情感满 足和社交服务的电子礼品卡服务：用户可以赠送给好友任意一家合作商户的电子卡，好友仅需点击就将礼品卡“存储”到移动钱包中，摆脱携带众多实体礼品卡的负 荷，支付灵活、方便——通过电子礼品卡带来的良好用户体验，增加老用户的使用黏度和频率，成为活跃用户，并通过老用户吸引更多的新用户。
另一个提供社交服务的互联网金融企业，是位于旧金山的Social Finance公司。这家通过P2P模式为贫困学生提供贷款的公司，目前估值超过1.77亿美元。中国的人人公司也成为其新一轮投资者。该平台的放款人通 常是各个学校的校友，这一服务已在斯坦福大学等78所美国高校推出，并计划在未来一年内增加到250所高校。
微信作为日常交流的工具， 本身就是一款具有成功用户体验的社交产品，其优势在于其积累的好友关系网络。腾讯财付通依托微信推出“新年红包”产品，为用户提供发、收红包及相应的充 值、提现功能，可以看作是具有特殊定制功能的金融产品。由于用户体验设计巧妙，“抢红包”从游戏上升为社交活动，使客户在这款产品上表现出主动参与并传播 的强烈意愿，帮助用户跨越了微信支付的使用门槛，争取到的用户数量令其竞争对手不得不惊呼“优势去哪了”？
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