不久前，《完美零售银行2020：人性、科技、转型、盈利》的报告将中国零售银行业务再次推向市场关注热点，该报告指出，中国零售银行业收入2020年预计将达到3.5万亿元人民币，占银行业总收入的40%以上。
事实上，随着利率市场化加速推进，大企业议价能力增强已经不断吞噬商业银行对公业务利润，银行也早已经意识到了零售业务未来的发展前景，并开始纷纷布局，其中较有代表性的则是中信银行全面启动零售战略的二次转型。
2014年，中信银行在继续保持对公业务优势的同时，全面启动了零售战略的二次转型，以建设最佳客户体验银行为目标，计划通过三年左右时间，进一步优化管理机制，聚焦网点产能，打造零售业务渠道、产品和队伍体系优势，为客户提供全方位的大零售综合服务，实现零售业务可持续快速发展。
从中信银行近期公布的年报数据来看，该行零售战略的二次转型已经初显成效，截至报告期末，该行个人客户数量4475.60万人，比上年末增长16.32%；个人客户管理资产AUM达到9118.67亿元，比上年末增长25.77%。
同时，报告期内，该行销售银行理财产品20629.47 亿元，比上年增长131.57%；销售代理基金及券商集合理财产品1667.80亿元，比上年增长248.12%；代理保险销售113.57亿元，比上年增长165.41%。其中，实现零售金融营业收入237.88亿元，占该行营业收入的19.90%。零售金融非息收入99.08亿元，占该行非息收入的35.21%。
中信银行发挥中信集团金融“全牌照”优势，整合品牌、产品、服务、渠道等优势资源并积极拓展海外业务，打造“幸福财富”综合金融服务平台。同时加强财富顾问专业队伍建设，持续提升团队的专业素质与客户综合服务能力。
截至报告期末，该行管理资产AUM超过50万元人民币的贵宾客户数量达364479户，比上年末增加72408户，增长24.79%；贵宾客户管理资产 AUM6271.74亿元，比上年末增加1305.62亿元，增长26.29%。该行管理资产AUM超过600万元人民币的私人银行客户数量13643 户，比上年末增加2160户，增长18.81%，私人银行客户管理资产AUM 2015.64亿元，比上年末增加402.59亿元，增长24.96%。
同时，在消费金融方面，中信银行把握国内消费升级的大趋势，引入创新产品“房产抵押综合授信贷款”，盘活居民房产这一核心优质资产，同时创新业务流程，实现贷款“一次申请，多次发放”，支持了居民多种合理消费用途的信贷需求。
截至报告期末，该行消费金融贷款余额3324.91亿元，比上年末增加668.93亿元，增长25.19%；通过新发放贷款获取客户18.67万人；人均持有零售产品3.88个，比上年末增加0.93个，提升幅度明显，客户经营工作取得新成效。报告期内，该行新发放消费金融贷款1276.07亿元，比上年增 加221.64亿元，增长21.02%。消费贷款结构进一步优化，平均定价水平有较大幅度提高，报告期内新发放消费贷款定价浮动幅度比上年提升超过15个百分点。
在小微企业金融方面，中信银行小企业金融持续推进“小微化、零售化”战略，基础客户群进一步扩大。截至报告期末，该行小企业客户共计33787户，比上年末增加6166户，增长22.32%；小企业客户户均贷款余额361万元，比上年末下降63万元，降低14.86%，客户结构进一步下沉；小企业贷款余额1218.47亿元，比上年末增加46.94亿元，业务规模保持稳定。
另外，在信用卡方面，中信银行进一步深化信用卡市场经营，截至报告期末，该行信用卡累计发卡2459.6万张，比上年末增长18.37%。报告期内实现信用卡交易量6072亿元，比上年增长32.28%；实现信用卡业务收入132.90亿元，比上年增长49.62%。
金融网络化和网络金融化双向均衡发展
“互联网必须要做。”中信银行行长李庆萍日前在该行的年报业绩新闻发布会上回答媒体提问时表示，“2015～2017年的发展战略，中信定位为最佳综合融资服务银行。”
在互联网金融快速发展的当下，中信银行很早就借助互联网拓展相关业务。该行持续推进电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展。报告期内，该行实现电子银行业务收入11.46亿元，比上年增长48.06%。
金融网络化方面，该行加大对电子渠道整合力度，推进电子渠道“高速公路”建设，优化客户体验，提高客户满意度。该行微信银行和新版手机银行3.0版先后上线，满足了移动互联时代的客户体验需求；个人网银新增薪金煲、个人征信记录查询、大宗商品签约、银期保证金存管等服务，优化了理财、基金、转账、缴费等功能；ATM等自助设备实现界面与流程更新，使用效率显著提升，取款步骤由原来的9步减至4步，查询步骤由原来7步减至3步，平均交易时间缩短5秒。
截至报告期末，该行个人网上银行客户数1390.52万户，比上年末增长34.85%；手机银行客户数645.24万户，比上年末增长88.73%。报告期内，个人网上银行交易金额8.97万亿元，比上年增长67.15%；手机银行交易金额1161.46亿元，比上年增长5.87倍；个人电子银行业务笔数替代率93.16%，比上年增加1.54个百分点。
网络金融化方面，该行推出定位为开放式公众平台的异度支付手机客户端，截至报告期末注册客 户数达922万；该行在同业中率先推出“全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务，“双十一”期间支付宝通过该行系统单日处理的跨境交易笔数达到108 万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总量的58%。截至报告期末，该行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资质的17家支付机构签署了战略合作协议，是国内签订合作机构最多的银行之一。
网络融资方面，该行持续丰富依托于大数据分析技术的全线上不落地贷款产品线，在优化“POS商户网络贷款”基础上，推出了基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款。报告期内，该行网络贷款累计放款额130.86亿元，贷款余额13.89亿元。
此外，在信用卡业务上，中信银行也加快营销体系创新，借助一系列具有互联网特色的移动化、社交化的创新营销活动，提升客户体验；通过大数据挖掘，开展客户精细化区隔经营，不断优化客户及交易结构，客户活跃度及单户效益提升明显。该行通过网络联名卡产品，与互联网行业领先企业BAT（百度、阿里、腾讯）达成战略合作，成为业内唯一与BAT全面深度合作的银行。
数据显示，报告期内实现网络发卡量141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，比上年增长279.27%，网络渠道交易量443.59亿元，比上年增长108.08%。
继续扩大零售业务占比
曾任农行总行零售业务总监兼个人金融部总经理、在零售银行领域“深耕”多年的李庆萍自出任中信银行行长以来，市场对其零售战略的方向便较之前更为关注。
李庆萍也曾于2014年末在《中国银行业》杂志撰文表示，“无零售不稳，得零售者，得天下、得未来。”可见李对零售业务重视程度。
去年7月份，李庆萍上任中信银行行长并提出了零售业务的“二次转型”。她表示，中信银行将持续加大零售银行转型步伐，力争零售业务、公司业务、金融市场业务收入各占1/3，平稳应对经济周期变化和利率市场化冲击。
中信银行分管零售业务的副行长曹国强此前在该行业绩发布会上，曾对零售银行业务进行了详细的阐述。
首先，进一步打造零售银行的经营服务体系。比如抓硬转、软转，硬转就是网点规范化、标准化，今年重点偏向小型化，要贴近当地实际，提高布局的科学性和合理性。软转方面，2014年打造了全行内训师队伍，提高每一个客户经理的服务能力、销售能力，还有文化的导入。
其次，围绕强化客户经营提升网点产能、提高投入产出效率，今年着力要通过打造零售服务体系提高客户经营能力、提升网点产能、提高效率。
第三，打造全渠道批量获客能力。包括互联网金融和金融互联网方面，搭建平台、跨界合作。推出直销银行、智慧社区O2O建设，搭建大众理财业务的直销业务平台，以简单化、标准化的产品服务大众客户。建设智慧社区O2O，以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。跨界合作方面要进一步强化与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，重点推进产品、渠道方面的合作，实现网络引流，从而实现批量获客。
移动银行业务方面，也是作为今年一大单品推出，2014年该行推出了全新升级的移动银行3.0版，为客户提供了转账“0”元手续费、实时到账，并可进行语音搜索、个性化页面管理、手势解锁等多项人性化功能，体现出了快捷、安全和智慧，同业中保持领先。曹国强表示，今年中信银行要在移动银行上加大投入，“未来银行的竞争高低就在移动互联，关键就是手机银行。希望除取现外的其他业务都可以实现线上线下一体化，全渠道批量式获客。”
第四，提升零售银行对全行的价值贡献。“这些年有了比较大的投入，但还要在如何提升产能、提升贡献上下大功夫，目前零售在营收中占比在19.9%，未来要提升贡献必须要大大提升占比。综合价值要有明显提高。”曹国强表示，“今年这方面已经有了改变，零售考核将主要聚焦三方面，中间业务收入、核心存款、价值客户。”
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