近日，中国工商银行终于将其酝酿已久的互联网金融品牌“e-ICBC”高调发布。
此次发布会可谓声势浩大，尽管依旧西装革履，但工商银行行长易会满拿出了“乔布斯”范儿，站在场中央脱稿讲PPT。
易会满介绍了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。
据记者了解，工行董事长姜建清曾在行内多次表示，互联网时代银行业面临的最大冲击是“去中介化”。越来越多的中介服务不是由银行实现的，而是通过新的金融中介实现，因此银行必须用改革应对变革。
“我们要努力在新一轮互联网金融棋局中刻下鲜明的‘工行印记’。”发布会当天姜建清这样说。
工行“e-ICBC”全流程由工行独立搭建和运营，完全没有外包成分。“不像互联网公司那样没有历史包袱，银行有很多传统系统瓶颈，技术上要考虑和现有产品的融合对接，外包的话肯定做不好。”工行人士说。
据记者了解，工行信息科技部下属的软件开发中心负责产品研发，数据中心负责日常运行维护，整个工行IT技术人员有好几千人。“这也是我们对布局互联网金融有信心的原因。”工行人士说。
业内人士认为，“尽管互联网企业不断创新和颠覆传统，但银行的复制能力很强，而且本身资源优势强大。”工商银行这次发布会也充分印证了这句话。例如，阿里巴巴通过电商数据做小微贷，工行也自营电商，通过大数据技术沉淀用户数据；当第三方支付大行其道时，工行也推出了“线上POS”，可以整合所有银行的账户进行网络支付。
但业内人士也担忧，工行的IOE架构可能会导致IT成本居高不下，这会一定程度影响银行利润。“成本如果下不来，创新就很难持续。”
业内人士指出，工行大推“e-ICBC”必将影响其他银行互联网脚步。工行互联网金融发布会后，建设银行行长张建国公开表示，新的一年要把企业的网上银行、微信银行和手机银行作为发展重点。“银行离不开互联网，互联网也需要银行的支撑。”
“融e购”电商平台
工商银行的“e-ICBC”主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线以及多场景应用。
“融e购”上线于2014年1月12日，是工行酝酿7个月打造的电商平台。对外营业14个月，注册用户已达1600万，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。
“在整个‘e-ICBC’战略中，最核心的就是‘融e购’。”工行人士表示，工行对“融e购”的定位是“综合信息平台”，主要目的是掌握真实的交易和信息。
“有了网上平台，才能沉淀这些真实信息，这对银行传统金融服务意义重大。”工行人士说。
据记者了解，工商银行的互联网战略最早是在2014年8月28日的业绩发布会上提出的。和当时姜建清所提出的目标相比，目前可以说“超额完成”了任务。当时姜建清认为，“融e购”2014年销售额可以突破300亿元，事实证明，“融e购”上线14个月销售额达到1000亿元。
“工行直接找企业，一方面可以更好地了解商户，一方面也可以和企业直接建立联系。如果从经销商处进货直接销售，就失去了工行获取企业信息的目的。”业内人士说。
工行人士透露，虽然现在“融e购”中的金融产品占比超过实物商品，但其定位不仅是一个销售金融产品的平台。按工行的思路，是希望“融e购”成为超级信息服务平台，把商品交易、B2B、B2C和供应链企业网络整合起来，依托平台为客户提供金融服务。
记者发现，“融e购”的商品价格很有优势，普遍和京东、1号店等大型电商保持一致，部分产品价格甚至更便宜。如SKG4001按摩披肩，京东卖198元，“融e购”卖189元；夏普LCD-40LX170A液晶电视，京东卖2999元，“融e购”卖2799元。
一位“银行系”电商人士告诉记者，“银行系”电商的商品价格便宜，是因为银行给予了补贴，从而以价格优势获得更多客户。
工行人士对记者表示，“融e购”不对商品价格补贴，但也不收取商户交易佣金，入驻商城免费，一方面降低商品价格，一方面吸引商户。“另外有些商户面对银行也愿意降一些价，因为和银行是全方位合作，这和给京东供货是两个概念。”
目前，“银行系”电商通常都是由银行负责管理平台，有专业的公司负责具体运营。而“融e购”全部是自有团队搭建和管理。
“‘融e购’未来将成为承载大量交易信息的平台。B2C领域工行肯定不能和电商比，但在B2B、供应链领域，银行还是有一定优势和条件的。毕竟这些领域，融资是关键因素。如果通过这个平台可以做融资，很多企业还是很愿意参与的。这和消费者选择电商网站的初衷不同。”工行人士表示。
“融e购”企业商城在零售商城上线不久也悄然拉开帷幕，和阿里巴巴平台类似，针对B2B企业业务，该业务主要由公司部负责。
除B2B企业商城外，工行在B2B领域还有很大布局，包括B2B投资银行（提供信息发布、交易撮合、投融资安排）、B2B大宗商品（提供账户管理、交易结算、融资、信息服务）、B2B航运平台（提供在线收付款、线上融资、业务信息管理服务）等。目前B2B投资银行已经上线。
据记者了解，下一步要推出供应链金融和航运金融两大主题模式，将网贷通等融资业务整合到B2B商城，给企业客户提供线上交易撮合、支付、融资、数据分析等综合服务。据悉，目前已经吸引了大量供应链上下游企业。
“以后可能要求工行建立的供应链都放在‘融e购’上。这样一来，供应链可以横向纵向形成关系网。”工行人士说。
易会满表示，今年B2C平台“融e购”交易金额目标为3000亿元，B2B目标则为2000亿元。工行人士表示，“未来其实B2B的交易量会超过B2C。”
“融e购”在工行的互联网金融布局中还有一个很重要的角色，就是开启大数据挖掘的大门之钥。
工商银行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且不断增长。“工行的数据库是行业内最牛的，数据也是行业内最多的，数据挖掘潜力巨大。”业内人士表示。以客户信用记录为例，工商银行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了八年和六年。据此，工商银行已为超过1亿个人客户提供了主动授信，快速推进了包括信用卡分期付款在内的个人信贷业务。
“‘融e购’打通了生活、信息、金融服务全链条，从而获取到涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息。”工行在新闻稿中表示。
目前，工行有一支400人的数据分析师队伍，运用大数据技术，专门对“融e购”信息进行深度挖掘应用。一方面进行数据整合，从中可以精确地把握客户的消费模式和行为偏好，深入发掘客户已知甚至是潜在的金融需求，实现更多的商业机会。另一方面，运用数据挖掘技术，对银行传统风险管理方式进行革新。比如，工行总行成立了信用风险监控中心，实现了对全行超过10万亿元信贷资产和每年八九万亿元累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，并能全流程监测到每一个机构、每一户企业、每一笔贷款的具体运行情况，提高了风险管理的前瞻性和有效性。据悉，一年来，工行已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。
“解决了信息真实性问题，也就解决了风险管理的问题。”工行人士说。
“融e联”即时通信平台
用“微信金融版”来形容“融e联”也许更好理解。和腾讯的微信类似，“融e联”的界面分为“消息”“发现”“功能”“我”四大板块。其中，“消息”页面为点对点聊天；在“发现”下可以发朋友圈；在“功能”中可以进行支付消费。
“融e联”的灵感正是来自微信。“春节期间，微信以‘抢红包’的行销方式拓展了数千万的支付用户，成为腾讯系最大的客户流量入口。阿里也推出了自由的即时社交工具，并在支付宝钱包上深化了搜索、分享、对话等社交属性，使其从单纯的支付工具向社交型移动金融服务平台进化。”姜建清在2014年8月的行内讲话中表示，工行一直高度关注客户沟通方式和社交行为的变化，因此推出了工行微信银行。
目前，各大银行几乎都上线了微信银行，也都是基于腾讯的微信平台，以公众号的形式服务客户。而姜建清坦言，微信银行有其自身弊端，“最大弊端是后台建立在外部合作方，很容易形成客户信息流失，没有实现真正意义上的闭环。”工行决定开发自有社交平台，希望把客户信息全部留在银行内部。
易会满在此次发布会上也表示，开发自己的社交平台主要是为了规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险，防止信息泄露、账户被盗，提高沟通安全性。
“一方面，很多客户不愿意把客户经理添加为微信好友，但短信营销效率又很低，所以‘融e联’可以解决这个问题，”工行人士说，“另一方面，客户在交流金融敏感信息时，通过第三方通信工具会有不安全感，而‘融e联’所有的信息留在工行，可以增加安全系数。”
工行人士表示，“融e联”的目标不是全社会的微信，而是类似阿里旺旺的针对自身客户的平台。
“一旦这个产品成熟，将对银行营销方式和服务模式产生颠覆性改变。”姜建清如此预言道。
此外，“融e联”里还嵌入了各种支付场景，如手机银行、缴费、充值、购物等。
然而，据工行人士表示，尽管“融e联”有1000万用户，但活跃度不高，未来的发展还面临掣肘。
一位风投人士表示，在别人已经成熟的生态里（微信）做产品，规则的制定权不在自己手里，长远发展必然受限于人。工行的用户数量、行业资源乃至政策影响力都已经足够来做这件事情，这是毫无疑问的。然而具体产品是否为用户提供足够多的价值，成为用户高频次打开的应用，现在判断还为时过早。
“是否类似微信不是重点，重点在于是不是能用为用户提供价值，给用户持续被平台留住的理由。这点微信做到了，而且做的很好。”风投人士表示。
“融e行”直销银行平台
受到互联网金融的引领与倒逼，2014年以来，各家银行纷纷发力直销银行业务，截至目前，共有约20家银行推出了直销银行。工商银行直销银行“融e行”也于近期悄然上线。
目前“融e行”的产品分为投资、交易和存款三类，界面清晰简单，颇具“互联网气息”。在“投资”类目下客户可以购买工银理财、安盛保险、工银瑞信基金等工行投资产品，年化收益率在4.3%-5.4%之间；在“交易”类目下，客户可以购买黄金、白银等大宗商品；在“存款”类目下，目前有节节高、定期存款和通知存款三种存款产品。
银行业内人士称，按照国际惯例，直销银行通常为网上开户，但中国的银行长期以来难以突破物理网点的束缚。“按规定，银行开户必须面签。如果打破这一规定，如何保证线上开户的安全性是直销银行的纠结之处。”
在这个问题上，工商银行选择了全部线上开户：只要在直销银行首页通过姓名身份证号注册，设置登录手机号、他行卡号和登录密码，就可成功开户。
工行人士称，其实银行一直希望不要受网点限制，但由于监管要求或银行固有的做事方式，有这个动力，却无胆量突破现有格局。互联网公司却不同，他们看到客户需求就会去做，也在努力突破监管要求。“做直销银行的初衷就是向互联网公司学习。打破过去非要在本行柜台才能办理业务的门槛，也是在互联网金融时代的倒逼结果。”
据记者了解，2015年1月央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》已经修改完成，进入试点阶段。业内人士认为，如果远程面签开放，对直销银行将是利好，可以装进更多的功能。但同时微众银行、网商银行等民营网络银行也将随即进入高速发展期，这对传统银行的直销银行将形成一定冲击。
“国际上的直销银行产品收益率明显高于传统银行，”业内人士表示，“‘融e行’收益率太低了，现在余额宝等随存随取的货币基金收益有5%，‘融e行’的定期理财收益最高才5.4%，很难吸引到新客户。”
三大产品线
工行的三大产品线分别是支付、融资和投资理财，包括“工银e支付”“线上POS”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。
在支付方面，工行有针对C端的“工银e支付”和针对B端的“线上POS”。
业内人士表示，目前市场上90%的网络支付都是第三方支付完成的，移动端更明显。第三方支付并不给银行提供商户信息，例如支付宝用户银行的账单上只能体现“支付宝消费”，银行不知道客户的资金使用去向。这样一来，银行成了名副其实“给第三方支付打工”，只提供接口，却完全不掌握商户信息。“这对银行而言是巨大的损失，如果不掌握商户端其实很难给商户提供融资。”工行人士说。
“工行做支付产品线就是应对手段。希望通过自己的支付产品，沉淀一些资金和商户信息。”工行人士说。
工行2011年就推出了快捷支付产品“工银e支付”，目前已经形成较为完善的线上支付产品线。姜建清在3月23日发布会上表示，“工银e支付”目前账户数超过5000万户，交易额650亿元，其每秒钟1120万笔的并发交易处理能力在业内首屈一指。
之后，工行又开发了针对B端的“线上POS”。据工行人士透露，其实背后嫁接的还是银联的转接清算系统。
“银联是一个卡组织，根本的工作还是转接。所以工行的‘线上POS’不仅不是银联的竞争对手，反而是银联的大客户。”工行人士表示。
融资产品线也是分为C端的“逸贷”和B端的“网贷通”。“‘逸贷’一开始是针对代发工资客户，因为我们能掌握这些人的信誉和实力，提供的贷款利率比分期更低。现在不断发掘优质客户，希望把消费信贷做大。”工行人士表示，“逸贷”余额现在共有1700多亿元，去年累放款2300亿元。
“网贷通”则更好理解，就是把线下小微贷款放到线上来做，审批准入还是线下。“现在只是线下业务的网络化，但未来‘网贷通’和‘融e购’有机结合，应该会逐渐形成崭新的商业模式。”工行人士说。
此外，用于贵金属、原油等投资交易的“工银e投资”交易终端是目前国内银行业惟一面向个人投资者的投资交易平台，和直销银行“融e行”相结合，成为直销银行服务中的一个板块。“主要目的还是维持较全的产品线，维系客户。”工行人士说。
业内人士认为，无论短期内“e-ICBC”战略能否立竿见影，这种布局都至关重要：一、工行开始主动获取信息，应对互联网对传统信息的挑战；二、工行开始积累如何做互联网的经验和能力。“很多互联网公司一开始不知道如何赚钱，要先下水游泳，才能练就水性。”
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