光大银行发力小微金融，倾力打造“阳光助业”品牌
小型和微型企业的健康发展，对中国经济的长远未来具有不可替代的战略意义。然而，受国内外复杂经济形势影响，成本上涨、订单萎缩，当前一些小微企业的发展困境重重，尤其是“融资难”问题，已成为影响其成长的最大瓶颈。
然而，如果仅是把这些迹象识别为政府对于扶持小微企业的政策导向，仍不足以将面向小微企业的金融服务落在实处，做出特色。只有金融企业充分洞察到小微金融市场所蕴含的巨大机遇，才能由内而外地动员力量、整合资源，使小微金融业务焕发出真正的生命力。
一直以“客户至上、积极响应，确保提供最佳产品和服务”为己任的光大银行（601818），多年来，一直在小微企业融资贷款业务领域深耕细作，勤勉不懈。自2003年起，光大银行积极投放个人贷款业务，支持小微业主、个体工商户，服务实体经济。经历了最初的探索和尝试后，光大银行自2010年起开始倾力打造“阳光助业”品牌，其“个人助业贷款”和“经营物业贷款业务”开始向“模式化”的经营思路转型。截止2011年底，个贷余额已达2106亿元。
“小微金融”产品篇
依托信贷产品创新，不断适应市场需求
光大银行小微金融在信贷上不断推陈出新，设计出多款产品以满足不同层次小微客户的资金需求。其中，房抵快贷、物业易贷和联保易贷是该行3款最具特色的小微金融服务产品，产品推出后得到了市场的一致认可。
★房抵快贷
产品简介：
房抵快贷是指中国光大银行向提供符合标准的住房及商业用房作为抵押担保的小微客户，包括个体工商户、小微企业法人代表、股东及实际控制人发放的用于经营的人民币贷款。
产品优势：
(1)放款速度快：产品操作标准化，最快T+3个工作日放款；
(2)贷款资料简：仅需一表三证；
(3)贷款期限长：贷款期限最长可达10年;
(4)贷款金额高：贷款金额最高可达1000万元。
该产品能有效解决小微客户“短、频、急”的资金需求，适用于个人或公司有房产且对资金有需求的各类客户。
案例介绍：
王先生家几代人在南宁经营粮油批发生意，年花生油价格回落，王总与家人商量打算多进粮油等价格合适再卖出，但是生意周转有几百万元的资金缺口，为此，光大银行客户经理建议王先生将名下的临街商铺做抵押融资，王先生听取了建议，第一时间提供了贷款材料，经审批，不到一个星期，王先生就拿到了500万元的贷款，缓解了流动资金的压力。
★物业易贷
产品简介：
物业易贷是指中国光大银行向持有经营性物业的自然人或企业法人(房地产开发企业除外)发放的，以经营性物业抵押并以该物业租赁收入作为主要还款来源的人民币贷款。
产品优势：
(1)贷款金额高：贷款金额最高可达一亿元；
(2)贷款期限长：款期限最长可达12年；
(3)贷款用途广：即可用于补充流动资金、固定资产投资等，还可用于借新还旧。
该产品贷款金额高，用途灵活，是一款专为物业拥有者设计的创新型产品。
案例介绍：
借款人秦先生为一家环保型电动车生产公司的法人代表，公司于今年初在广州参加了一次商品展览会，签下了大量的订单，为完成订单，需采购一批电机来进行电动车的生产，并需全额支付货款，这样，该公司因扩大生产经营而产生了经营资金缺口。
光大银行对该公司进行了详细调查，公司年营业收入在3000万元以下，属于小微型企业；因公司资金需求较急迫，且公司名下无固定资产，若为公司做对公授信较难满足客户需求。光大银行进一步了解到公司法定代表人秦先生名下有价值2660多万元的商铺，目前商铺均出租，商铺所处地段较好，预测商铺未来租金收入稳定且持续。
光大银行根据客户的情况，结合光大银行小微贷款业务，为客户提供了以秦先生为借款人，其拥有的商铺作为抵押，商铺的未来租金收入作为主要还款来源的一笔金额为1300万元、期限12年的零售经营性物业抵押贷款，秦先生的公司为该笔贷款承担连带责任保证担保。贷款资金用于公司支付购买电机的货款，从受理到办妥抵押、发放贷款进一个半月时间，较好较快满足了其公司扩大生产经营的需求。
★联保易贷
产品简介：
联保易贷是由同一行业或同一商业联合团队内的5户以上商户组成联保组，联保组项下的每个成员向光大银行申请用于补充其经营所需周转资金的人民币贷款。
产品优势：
(1)贷款金额高：贷款金额最高可达1000万元；
(2)担保方式创新：无需任何抵押物。
案例分析：
借款人李先生、陈先生、张先生、黄先生，王先生、夏先生的企业持续经营时间都在3年以上，经营范围主要为居民日常消费量大的一些国内、国际知名品牌的食品、服装、婴幼儿用品、玩具、文体用品、五金，销售渠道主要向南宁市各大商场、超市供货及批发给区内各地商户，这6人自愿组成联保组，向光大银行申请1400万元的助业贷款，以满足公司的流动资金需求。
经调查，客户所在公司向厂家进货时，采取先付款后发货的模式，双方签订代理协议或经销协议，按照规定的渠道和销售区域进行销售，完成一定的数量后上游厂商有返点或返利，进货及销售按照全国统一的售价。销售对象在南宁市区全部大超市或商场设有专柜或联营，要按照销售额的一定比例分成，并交纳一定的保证金及其它费用。客户目前资金需求有两个原因：1存货比较大，各联保体成员一般存货在100至300万元；2.商场、超市货款回笼的时间需要两个月，售货款实行商场统一收银，按月结算，不能自行向客户收取货款。
这批客户年销售量超过1000万元、净资产超过300万元，且具有稳定的供货渠道，因此给予联保组1400万元的贷款额度，贷款期限为1年，还款方式设为按月付息、到期一次还本的方式，更好的满足了客户的资金需求。
“小微金融”战略篇
光大银行小微金融战略升级，构建全面专业的服务体系
站在2012年的新起点上，光大银行除了不断创新信贷产品，还对以“阳光助业”品牌为核心的小微金融业务实施了战略升级，明确了“为客户搭建综合金融服务平台”的目标。组建了包括小微金融产品、小微金融营销、风险管理、客户服务在内的专业化团队，以期为广大中小微企业提供全面专业的小微金融服务。
第一，明确将小微客户定义为“中高端客户”。这是光大银行小微金融业务区别于同业的最大差异。2012年，光大银行提出了“小微贷动大未来”的口号，这个“未来”，指的既是助力小微企业的未来，也是在谋划光大银行自身的未来。小微金融市场的重要性和潜在成长性，决定了金融企业必须转换心态和姿态，为客户提供真正恰当的产品和服务。
第二，以信贷业务为切入点，围绕商圈小微金融定位和需求制定了“两圈两链”模式。在“两圈两链”模式下，光大银行发挥自身资金、产品、服务优势，创新金融产品，致力于建立贯通产业链上下游、适合商圈发展需求的融资模式，建立商圈与金融机构的合作机制、努力营造良好的融资服务环境，以期发展商圈融资，缓解小微企业融资困难，做大做强商圈经济。
第三，合规经营。严格按照银监会和光大银行的法律条例规范化经营，杜绝一切乱收费等违规问题，坚决不做捆绑式销售、以贷转存等违法经营行为，坚决维护中小微企业的根本利益。
第四，建立信贷工厂，提高贷款效率。依托“七集中”、“四分离”的操作平台，采用“信贷工厂”运营模式，光大银行实现操作流程的标准化、集约化和电子化，竭力为中小微企业简化贷款流程，节省贷款费用，提高贷款效率，降低贷款风险，满足中小微企业“短、频、急”的融资需求。
第五，成立“金阳光俱乐部”。基于小微金融平台，针对小微客户需求及特点，光大银行专门成立“金阳光俱乐部”，将现有结算、个贷、金融理财等产品与客户切身需要相结合，为广大小微客户提供专属的产品及增值服务，充分体现了光大银行贴心、务实、高端的特色服务，也更好地诠释了光大银行将小微客户视为“高端客户”的服务宗旨。
第六，提供全面财富管理服务。在满足融资需求的基础之上，光大银行针对中小微客户日益增长的保值增值、现金管理、子女教育等财富管理需求，适时提供了涵盖出国金融、高端理财、私人银行等优质全面的财富管理服务，全面提升中小微客户的财富及生活品质。
[上一篇] 光大银行长沙分行创新理财产品 打造服务品牌
[下一篇] 光大银行携手IBM成功实现信用卡业务战略转型
