上周五，民生银行与福丽特玩家收藏品市场共同成立“商业合作社”。由民生银行阜成门支行派出专门人才组建的小微企业工作室进驻福丽特玩家市场后，针对1500多家商户提供“流水贷”、“联保”和“互联基金”等融资方面的服务，并给予市场2亿元授信额度。
中国的中小企业特别是小微企业融资难一直是困扰企业发展的一大难题。说起中小企业的贡献，大家都点头称是。昨天，《第一财经日报》报道说，“中小企业贡献了税收的50%、大概就业的80%、创新的70%、占企业数量的99%，但同时中小企业融资渠道比较狭窄”。有意思的是，一方面是中小企业融资难，另一方面却是银行有大把的钱需要贷出去。从1978年到2011年，同期中国GDP增长了178倍，而居民存款余额增长1619倍，资金多得“淤积”在银行不能很好地回流社会、促进经济体健康发展。
这里有一个十分难解的“扣”：中小企业特别是小微企业因为“小”、“微”而风险相对大，对银行会带来不良贷款的隐患。现在的银行，尤其是商业银行、股份制银行，不存在对中小企业歧视的问题，也不怕辛苦一点，但最怕贷款风险过大。
为了防范风险，当前金融机构向小微企业放贷时也发明了一些措施，如抵押贷款、联保联贷等。这些方法有的成功，有的不成功。比如，目前单个的市场商户要想向银行申请贷款，只有三种办法：要么抵押上自己的房产办理抵押贷款；要么办理无抵押物的信用贷款；要么就得自己去寻找三五个可信赖的合作伙伴，申请联保贷款。这些方法，都是银行从风险可控的角度考虑，却有不方便商户的地方。有的商户需要一笔贷款，只有一套房或在北京（当地）无房，这就麻烦了。信用贷款风险高，银行只能限制贷款额度，解决不了商户需求。有时客户急需一笔贷款，时间并不需要很长就可以还上，但银行要完成风险评估、抵押贷款等手续，却需要一定时间，等贷款批下来，商机又过去了。
福丽特玩家收藏品市场是一个以邮币卡交易为主的大型市场，里面有1500多个商户。每家商户在市场里规模不是很大，但由于邮币卡流通快捷的特殊性，整个市场的市值很大，商品销售辐射全国各地乃至国际市场，每年流通的资金达上千亿元。民生银行阜成门支行行长于海英与福丽特玩家收藏品市场董事长樊德安经过长时间的反复研讨，针对邮币卡商户的需求推出“商业合作社”金融服务模式，由市场管理方提供担保，向银行出具优秀商户推荐函，获推荐的商户们各自缴存一笔很少的保证金，就可以获得比普通信用贷款额度更高的信用贷款。这样，银行的风险大大地降低，商户信贷方便，生意更加兴隆，促进了市场发展。市场以其对商户经营状况的了解，一手托两家，自身也无大的风险。商户有了正常、便捷的融资渠道，也不用去借高利贷。
北京和全国一样，有很多类似福丽特玩家这样的市场，由众多小微商户组成。倘若银行与市场组成“商业合作社”的金融服务模式能够成功，这一经验值得推介。解决中小企业融资难，需要有心人深入基层，深入商户，深入人心，办法总是能够找出来的，我为民生银行与福丽特玩家收藏品市场建立“商业合作社”叫好。
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