主持人：互联网改变了世界，也改变了中国社会发展进程，您认为，互联网对于信用卡业来说，意味着什么？互联网在哪些方面促进了信用卡产业的发展？
段超良：互联网对信用卡行业来说意味着新机遇、新挑战和新变革，因为它改变了客户、银行、商户之间传统的线下连接方式，彻底打破了时间和空间的限制，使得三者的结合更为紧密高效，为信用卡业务发展打开了新的空间。
一是有助于大幅提高银行信用卡运营效率。互联网的去地域化为信用卡集约化、专业化运营创造了条件，将分散的客户接触点与集中的后台运营很好地结合起来，达到了零售业务工业化运作的效果。比如计算机、手机、iPad等接入互联网即可申请信用卡，申请信息传输到后台集中审批制卡，还可以发电子账单到客户网络邮箱，大大节省传递和纸质成本，提升运营效率。
二是有助于推动信用卡业务创新。今年前三季度我国互联网零售市场交易规模超过7600亿元，预计全年1.1万亿元，网络消费势不可挡。这也促使信用卡发卡银行顺势而为，借助本行的信用卡客户和商户优势，相继建立了电子商务平台，抢占互联网消费市场。同时通过与网站商户、第三方支付机构等合作加快支付创新，着力发展网站支付、移动支付、网上分期付款等新业务。
三是有助于进一步改善信用卡客户体验。主要是通过互联网渠道提供方便快捷的网上查询、支付、还款、积分兑换等日常业务受理，还提供7×24小时网上在线客服，第一时间解决客户问题，进一步提高客户满意度。
四是有助于进一步拓宽信用卡客户营销渠道。据统计，到2011年底，我国互联网网民已突破5亿，其中20~40岁网民2.7亿，占比54%。这个年龄段的上网客户，大部分都是信用卡目标客户，而且已分散成为各个网站的会员和客户，因此与大型网站合作发卡已成为各家银行争抢客户的一个重要渠道。
刘加隆：银行业本身具有IT属性，信息技术之于银行业如同空气一样，须臾不可或缺；历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革，科学技术的发展给我们带来非常大的空间，互联网出现对传统信用卡的产品结构、服务方式、组织形式、思想观念等都带来巨大变革。
举例来说，互联网促进了信用卡市场细分，借助强大的数据系统捕捉用户需求的变化，利用不同的产品功能和设计来吸引特定的族群。同时互联网的兴起把信用卡支付分离成了面对面支付和非面对面支付，除此以外，网络也为信用卡的业务管理、服务模式提供了更多的新思路。
主持人：互联网对各行的信用卡业务产生了怎么样的影响？各行信用卡在哪些方面与互联网进行了有效的结合？有怎么样的创新推出？
段超良：建行龙卡信用卡已明确互联网创新和应用的重点工作，目前已取得阶段性成果。
一是拓展网络申请渠道。今年年初全面推广网络申请，制定专属审批处理流程及政策，网络渠道发卡快速增长，办卡时间较传统网点渠道缩短近4天。同时加快推进平板电脑、手机申请渠道试点，在同业中竞争优势明显。
二是加强网站联名发卡合作。重点加强与知名商旅网站以及拥有专业网站的航空公司合作，针对商旅客户发行联名卡，发卡成效显著。
三是加快电子商务平台建设。在建行“善融商务”网上平台下打造了龙卡网上商城，为客户提供多样化的网上购物、金融理财和增值服务。建行网上商城商品覆盖500多种知名品牌，共计1.3万余款；实现信用卡积分集中兑换，积分兑换网上渠道占比超过60%；同时还加快推广网上购车分期、现金分期等新业务，推出网上车险分期、机票商旅等增值业务。
四是加快支付创新。整合网上银行、非现场支付等现有技术渠道，加快推进移动支付、网络商户分期等创新应用。
刘加隆：互联网的出现对招行的信用卡业务产生影响有三项业务的变革可以说明这个问题：
一是“一网通”的出现。招行于1998年正式推出面向个人客户的网上银行——“一网通”，招行的金融电子服务从此进入“一网通”时代，这“鼠标+水泥”的服务创新带动了国内银行业服务观念和方式的变革，为企业和个人创造了前所未有的网上交易商机。
二是基于网络的核心系统升级。2011年招行升级了面向当时3600万张信用卡用户的核心IT系统，它负责全部信用卡交易、信息存储的承载和运算。这让此后外围系统的改革成为可能，外围系统将加入无数的算法模型用以抓取并分析用户的行为习惯，从而为3600万卡客户提供不一样的细分服务，而这些不同的服务导向不同的盈利模式。
三是移动金融。招行刚刚推出“手机钱包”，吹响向移动支付进军的号角。从现金支付发展为银行卡支付，银行一直占据主导。但是互联网的兴起把支付分离成了面对面支付和非面对面支付，把支付体系分为两块，移动支付把这两块合二为一，完成线上和线下支付的整合。
这三项业务的开展都是互联网时代创新的产物，从中可以看到，网络催生信用卡业务向多元化和细分化发展。基于对客户和市场的了解、铺设多元的支付渠道，我们才可能尝试不同的盈利模式。
主持人：信用卡产业还应在哪些方面更深入与互联网融合？
段超良：未来几年，信用卡与互联网的融合将一进步加快。一方面，信用卡发卡机构将尽可能使互联网技术渗透到业务运营的各个环节，从而提升效率创造价值。另一方面，从客户需求出发，将金融服务与数据信息服务进行融合，在信用卡支付、消费金融、民生领域上加快创新应用，这必将成为各家银行的未来竞争的又一重点。
刘加隆：伴随互联网而兴起的第三方支付，已经使得支付供应方呈多元化趋势，移动支付也使银行的竞争对手发生了变化，其中包括第三方支付平台、互联网公司，乃至移动运营商。相比于这些对手，银行最大的优势在于它庞大的客户群、支付渠道的多样性，银行必须保持优势才能具有未来的竞争力。因此银行借力互联网，继续拓展支付触点，从而获取海量的客户信息，才能更好的区隔市场、分析客户消费行为，针对不同客户群准确地提供信用卡服务。
主持人：在互联网时代，信用卡会因为移动支付的出现而被“消灭”吗？信用卡在移动互联网时代，将是怎样的发展前景。
段超良：从整个产业链看，信用卡产业链的运转机制已经非常成熟，各个参与主体相互依赖达到了平衡状态，移动支付的介入不会打破这种平衡，只会促成结构上的调整，比如移动运营商的加入只是改变了前端接入形态。所以信用卡和移动支付两者必然是相互促进、相互融合、共同发展。
刘加隆：随着网上银行、手机银行的发展，信用卡的实体作用日益淡薄；加之科技的创新，满足信用卡被嵌入各类电子产品的需求，招行行长马蔚华曾说，手机取代信用卡是迟早的事。但对这句话的正确理解是，实体的消失并不代表信用卡这一信贷产品的绝迹，就像把钱存入银行卡并不代表它没有了一样，只是将信用卡的功能所附加的载体从传统的实体卡片转移到手机等移动终端，而招行就是要做第一个剪掉信用卡的人。
面对竞争对手的改变和增多，信用卡将不断拓展支付边界，在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到各种移动终端设备中，可能是手机，iPad或者一块手表，以更好地满足移动互联时代社会公众更加方便快捷的支付结算需求。
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