党的十八届三中全会是在我国改革发展的关键时期召开的一次十分重要的会议。正是在这样一个承载了国人诸多梦想和希望的会议上，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》得以审议通过，新时期全面深化改革的号角自此正式吹响。作为我国金融改革的重要领域，保险业该如何“乘着”十八届三中全会的“东风”全面推进保险业各项改革？又将怎样充分发挥其在完善和发展中国特色社会主义制度中的作用？顶层设计在保险业基层员工内心中会激起何样的“涟漪”？
“这笔贷款就像场及时雨，解决了我的燃眉之急，不仅轻松化解了融资难这个大麻烦，还让我有了更多的时间和精力去专注自己的生意做大做强。”提起曾经遭遇的借款窘迫，广州小企业主黄小姐依旧历历在目，但令她既欣喜又意外的是，中银保险创新推出的商户小额贷款保证保险解决了她的燃眉之急。
金融创新下足工夫
作为我国国民经济发展的生力军，3800多万户小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面都发挥着极为重要的作用。然而多年来，像黄小姐这样的小微企业主们却很难得到银行的“青睐”，融资渠道狭窄、融资成本较高等现实问题直接影响了小微企业的生存和发展。
实际上，小微企业的融资难题早已得到了社会各界的普遍关注，也在政策层面得到各级政府的重视和支持。今年8月，国务院办公厅专门发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确提出要加快丰富和创新小微企业金融服务方式，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务，积极开展保单质押等抵质押贷款业务，同时充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务。日前发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中也强调要“完善保险经济补偿机制，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
“要破解小微企业的‘融资难’困境，不仅需要国家政策的大力支持，更需要金融机构在产品设计、服务创新等方面下足工夫。”中银保险相关负责人告诉记者，为帮助中小微企业更加便捷地获得银行融资，中银保险配合银行授信业务进行积极探索，创新推出了国内贸易信用保险、商户小额贷款保证保险等特色险种。截至2013年10月底，中银保险已经配合银行为约2万家中小微企业发放超过1050亿元的贷款，有效改善了小微企业的融资环境，从而支持了实体经济的发展。
银保联手破解难题
“我的公司主要经营纸品业务，因为资金周转问题，无法按合同约定按时支付货款给供应商，如果不能及时付款，不仅影响生意，还影响个人信誉。”黄小姐告诉记者，由于她的房产已抵押给银行贷款，因此很难再次从银行获得融资，而担保公司提供的担保费用又过高。正当她一筹莫展的时候，中银保险开展的商户小额贷款的宣传活动引起了她的注意。
中银保险一位部门负责人告诉记者:“针对小微企业的融资难题，中银保险与银行渠道进行了创新合作，推出了针对个体工商户等小微企业的全新贷款模式。以商户小额贷款保证保险为例，不仅能帮助轻资产、缺担保、无抵押的商户顺利获得银行贷款，而且该模式最大的亮点在于用‘保险’代替了原有的‘担保’。在全新的贷款模式中，小微企业只要向中银保险购买商户小额贷款保证保险，没有固定资产抵押也可向银行申请贷款,大大提高了小微企业申请贷款的成功率。”
客户的感受是对产品创新最为中肯的评价。黄小姐告诉记者，通过中银保险的保证保险，她这样的小规模个体工商户无须房产抵押、担保公司担保就可以办理贷款，而且申请材料简单，操作流程便捷。“于是我很快进行了投保，在三个工作日后便拿到30万元贷款，解决了资金问题。”
市场之手赢得认可
“为进一步发挥保险对经济结构调整和转型升级的支撑和服务作用，保监会此前专门出台了《关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，其中就提出要整合保险资源，构建小微企业保险服务体系。”保险专家告诉记者，“政府之手”能够引导保险机构根据小微企业特色化的风险需求，提供为小微企业量身定制适合的保险产品和优质、高效、便捷的保险服务，但“市场之手”同样应当得到尊重。
如同中银保险一样，中国人保、中国人寿、平安保险等多家保险机构通过发展小微企业履约保证保险、贷款保证保险等产品，通过购买小微企业专项债券、开展保单贷款服务、发起设立小微企业投资基金等方式为小微企业提供资金支持。而且从中银保险的经验来看，保险与银行业务的创新与融合，不仅让千千万万的“黄小姐”解决了小微企业融资难问题，而且金融支持小微企业发展的作用也得以切实发挥。
正如保监会主席项俊波在传达学习贯彻党的十八届三中全会精神时所强调，保险作为市场经济不可或缺的制度安排和政府为民惠而不费的有效途径。要坚持市场化改革方向，处理好政府和市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用和更好地发挥政府作用，加快形成现代市场体系，提升保险业竞争力，推动保险业服务党和国家全面深化改革战略。
“如今，‘商户贷’业务已从四五个试点地区迅速发展覆盖到全国所有机构，凭借其‘简、易、快’的优势鼎力扶持小微企业发展，使小微企业主切实得到实惠，赢得了广大小微企业客户的认可。通过总结前期试点的成功经验，中银保险将不断调整完善并强化风险控制。下阶段，中银保险将继续加强金融产品创新合作，为更多的小微企业提供专业、全面、贴身、贴心的金融保险服务，充分发挥保险惠民的‘造血’功能，体现金融行业贯有的社会责任担当。”中银保险上述负责人如是告诉记者。
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