“要是没有中银保险的企贷保，我们就无法获得银行融资，也不能及时结清供应商的原料款。”谈及此前遭遇的资金周转困难，佛山市文景纺织有限公司的负责人感慨地说，中小微企业大多数都处于发展的成长期，对资金的需求量较大，靠自身的积累难以满足规模发展的需要，因此必须寻求外部资金支持。
市场瞬息万变
银保联手扶植“小微”
与众多中小微企业一样，文景纺织有限公司在遇到资金周转困难的时候，第一时间想到的都是找银行贷款。就在“原料款风波”发生前，这家企业已经通过中国银行佛山分行进行了借贷，用于购买棉纱等原材料。而当时企业评级为BBB，信用情况良好，资金缺口大约1500万元。
而银行最多只能批到1050万元的贷款，市场总是瞬息万变，一旦文景纺织的销售商出现不能准时上交货款的情况，该公司将出现资金周转困难，无法把棉纱供应商的原料款项结清，公司无法正常运转。中银保险广东分公司的一位客户经理告诉记者：“了解到这家企业的用款需求后，向他们详细介绍了我们创新的银保产品，告诉他们450万元的用款缺口可以通过购买企贷保A产品弥补。”
“在银行批复的正常抵押贷款额的基础上，企业通过向中银保险投保企贷保A，就可以提升抵押贷款的担保比例，从而获得更多的贷款。由于前期已经作了细致的介绍，因此在遭遇资金周转困难后，文景纺织的企业领导要求马上投保中银保险的企贷保产品并向银行贷款450万元，在解决资金周转困难的同时也保持了与原材料供应商的良好合作关系。”上述客户经理如是说。
创新引擎“加码”
融资方式更加灵活
中小微企业是国民经济的薄弱环节。作为我国改革开放的前沿阵地，广东省分布广泛的专业市场和产业集群中活跃着数量庞大的微型企业群体。如何更好地发挥金融支持微型企业的推动作用，如何充分发挥保险的功能从而助力中小微企业成长，这不仅是政府关注的焦点，更是各家金融机构竞争的蓝海。
中银保险广东分公司总经理黄元荣在接受本报记者采访时说，中小微企业受抵押率限制，在抵押物有限的情况下一般难以从银行获得所需资金，“贷款难”已成为中小微企业发展的普遍难题。针对银行的客户类型，中银保险广东分公司于2010年创新开发了《企贷保A-企业抵押贷款保证保险》（即企贷保A）。有融资需求的中小微企业可以通过向中银保险投保企贷保A，在原抵押物不变的基础上，可以获得最多30%的增信融资。而且，由于中银保险只对增信部分收费，因而融资成本低于市场担保公司。
创新的引擎一经启动便迅速加码。据统计，自开展企贷保A业务以来，中银保险广东分公司已经为956家中小微型企业提供了贷款增信，承保金额24.82亿元，带动银行为客户提供融资金额超过100亿元。更加值得关注的是，有了企贷保A的创新经验，中银保险广东分公司又于2012年初推出了商户小额贷款保证保险。该产品以银行“商户贷”业务为基础，是面向个体工商户推出的贷款融资保险业务，融得资金可用于借款人日常合法生产、经营过程中流动资金周转，而且与传统的个人金融条线融资产品相比具有操作简单、审批快的优势，同时不需要办理质押、融资方式，更加灵活。
广州某个体工商户黄小姐主要经营纸品业务，因为资金周转问题，无法按合同约定依时支付货款给供应商林先生，由于黄小姐的房产已抵押给银行贷款，无法再办理抵押贷款，而市面上的无抵押贷款利息过高。根据黄小姐的情况与需求，中银保险的客户经理向黄小姐介绍了商户贷产品，并推荐其购买商户小额贷款保证保险。在办理相关贷款申请以及投保手续后，黄小姐无需抵押即获得了银行的放款。黄元荣告诉记者：“黄小姐只是获得该产品帮助的2862户小微企业客户中的一位，自该产品推出以来已实现7.98亿元融资，实现银行业务、保险业务与中小微企业成长的良性互动和同步发展。”
产品与管理匹配
持续推进银保合作
“找准市场切入点，积极探索走出去与更多的银行进行合作。”当记者问及银保合作创新中的关键点，黄元荣说，在与银行多年的合作中，中银保险广东分公司有丰富的业务经验、稳定的业务模式与健全的风控体系，这为开展信用险业务奠定了良好的基础。该业务市场需求空间大，中银保险在找准市场切入点后顺势而为，积极主动联系长沙银行、广州银行、中信银行、浦发银行和南粤银行等多家银行，大力推荐传统信用险产品。截至目前，中银保险广东分公司已经成功与长沙银行、广州银行等开展合作，保费收入超过300万元。
如果说大胆创新产品是赢得市场的第一步，那么依法合规管理则为中银保险广东分公司持续创新提供了持续不断的动力。“好的产品也必须与管理匹配，只有管理与产品相互配套，企业发展才能够进入良性循环。”据黄元荣介绍，因受外部经济形势影响，商户小额贷款保证保险业务在发展过程中也出现过一些问题。按照中银保险总公司“完善信用保证保险理赔代位追偿流程，必要时可以寻求第三方支持”的指示，广东分工司选定中山地区为试点，通过司法途径有效开展追偿工作，成功实现了广东地区的首笔追偿。
黄元荣告诉记者，在保持和发扬银保特色和优势的同时，中银保险广东分公司进一步提高市场嗅觉，注意增强在传统市场的竞争能力，在提升业务品质的前提下，继续稳定和扩大车险的优质客户群。同时，中银保险密切关注广州多家小型商业银行的信用险保单融资产品的推广情况，以信用保证险为营销利器，及时选择部分适销对路的银保金融产品向市场推出，主动寻求与其他金融机构的合作，进一步巩固银保产品的优势。
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