2014年3月28日，由ClFC中国互联网金融联盟、中国互联网金融大会组委会、华夏时报、和讯网、新传媒产业联盟主办的2014中国互联网金融大会春季峰会在北京举行，本届峰会以“拥抱春天——互联网金融领军之道”为主题。和讯网保险频道承办保险分论坛——“互联网金融与保险创新论坛”。
珠江人寿电子商务部经理袁良出席峰会，并参加圆桌“保险创新基因与应用场景如何联动？”，他评论指出，利率市场化、包括金融产品的互联网化的趋势不会改变，互联网保险实践也是一个渐进的过程，而互联网产品 “叫好一定叫座”，创新进程还将持续。谈到保险的投资功能，他认为保险产品的投资功能应当受到肯定和重视，借鉴其他行业的经验突破瓶颈。此外，他还对互联网保险产品的成本控制、收益来源和O2O营销模式做了精彩的评价。
以下是袁良发言实录：
关于监管和互联网保险的发展，我的看法是，从大趋势来讲，利率市场化、包括金融产品的互联网化的趋势不会改变。前段时间我也和精算师谈，万能险中的保障占5%，在销售中还是有一定的问题。我提议，是不是可以降到1%——因为国外很多产品如此，但精算师的说法是：不行，你一定要有保障，保险产品不能跨界，如果你把万能帐户的保障变成零，它还算是保险吗？在保监会的一次沟通中我曾提议，这个界限要管理，要有一个保险的界，但现在产品的融合跨界，是管理者很难把控的问题。如果你太激进了，就可能被管一下。
对应的例子正如人民币汇率的市场化改革，是一个渐变的过程。很多互联网公司说要革命、要颠覆，在其他行业都行，但是在金融行业不能太暴力了，也不能太快了，这样对整个中国经济的冲击会很大。所以，互联网金融是有控制的放开。一些官员沟通时也谈到，他们不能像互联网一直喊“革命和暴力”，他们考虑的面很广，涉及到方方面面。所以，我们做互联网保险的时候，除了有平民思维，还要有领导思维，每天往前进一点，不要长成怪兽。
第一个问题，对于互联网产品，我觉得“叫好一定叫座”。互联网时代是“流量化”的，有流量就是王者。获取那么多的流量本身就含有价值，这正是互联网思维。如果按传统行业来说，花了那么多钱好像说不过去，但实际上我们感觉到，流量和以后的客户数据都是价值。
寿险产品始终不乏创新。正如昨天的娱乐宝，有很多的产品可以做，创新肯定会源源不断。这一点寿险、财险公司来说是一样的，衣食住行也好，生老病死也好，在创新方面我相信随着时代的进步，互联网的发展，包括人们需求的不断变化，肯定会有更多的新产品出现。
第二个问题是比较尖锐的问题。保险有两大功能，第一大功能是在于保障，保财产损失和身体方面的，第二大功能是收益。一谈到收益我们就会谈到证券和银行储蓄等等，二十年这个问题一直在争论，特别是对寿险产品来讲，保险产品到底是保障还是投资。曾经有个观点，以前所谓的台湾专家说“保险的本质就是保障，我们就是卖保障，投资只是附属品”，这个观点我认为不对。我认为保障是主业，是重要的一部分，但是投资更重要，我用三个词、六个字来形容，它是“安全稳定长期”的收益，这六个字是我们保险能做的，和其他理财产品是有一些差异的。
我举个例子，中国改革开放几十年，有一个行业发展的很快，我经常拿这个例子对比我们行业，这个行业是美发美容业。美发美容业本职是剪发，这个行业衍生出了美发美容，甚至化妆品的开发销售，发展的趋势一点不比我们保险慢，每年是100-200%的速度在增长，无论是从业人员、规模和效益发展的很快。剪发在这个行业占比是很小的一块，如果我们把其他的服务功能全部去掉的话，今天就没有那么多人从事理发行业了，可能这个产业也会萎靡不振。之所以保险行业有现在那么多的瓶颈，老是我们自己纠结一定要卖保障，而给自己画线了，就无法实现真正的扩张。
第三个问题，收益如何给客户？现在无论你到银行买任何理财产品，没有一个比保险的万能产品好。万能险2.5%的安全保底，从安全性上超过其他所有理财产品，部分理财产品连保底收益甚至连保本承诺都没有，但万能险产品可以。至于它的收益怎样越做越好，其实那是一个毒药。我曾说过，最希望把预期写到5%，实际给客户7、8%，才是最理想的效果。但现在很多网友只是把预期作为一种标准，这种理解还是有偏差的。各家保险公司在经营过程中要尽量降低销售成本，整个收益应该是分两块：一块是客户的利益，一块是运营成本，如果你降低的运营成本和销售成本分给到客户，那是实实在在的，也是现在互联网一个很重要的点，其他行业也是这样。
为什么觉得互联网上便宜？为什么同样的产品你这个产品线下销售那么低，线上销售那么高？就是因为你通过“去中间化”降低了相应的运营和销售成本，给到客户手里，这就是客户最欢迎的。
举个例子，这次我们做的“秒杀3.8亿”，平时线下销售，每一份保单的成本会有很多。而现在我们是电子化保单，第一没有保单成本，二是减少了客服费用，百分之百的客户回访使用网上的确认函，此外没有那么营销员销售费用或者驻网点的费用，最大程度的节约成本，产生费差。保险没有什么死差，还有一个区别在于利差。利差是各家保险公司的核心竞争能力，从目前来说小公司更有利。资产管理来说，规模越大越趋于平均收益，规模越小，相对来说运营能力可以更强。所以，现在为什么一些中小保险公司的收益看起来更高，反而资产规模很大了反而很难获得收益。所以，从利差的角度来说，我们尽我们的能力控制成本和风险，做好投资项目，能够把它做到最好回馈给客户。当然我一直有一个梦想，还是回到我开头那句话，我希望我以后的预期收益变成5%左右，然后实际给到客户是10%，那会更好。
回顾整个销售过程中的情景，过去保险业更多寻求主动、强势的营销模式，这种营销模式越来越被社会反感和抵触，包括现在很多的法规禁止这种骚扰。通过互联网，我们是可以通过一种被动式的需求满足和引导，来促成保险的购买行为。从整个市场上，这种转变对行业的形象的转变效果非常好。你能够更个性化的为客户提供更好的产品和服务，将来的竞争会变得更加专业化。比如我们讲车险从原来的“拼价格”，以后就会变成“选客户”，这个客户每年都理赔，大数据都在那里，将来他的车险可能就没有人给他保了，到时就变成他要找一家好的公司。无论寿险财险，哪家公司真正降低了运营和销售成本，同时又能够给到很好的投资收益，那才真的是互联网保险成熟时代的到来。现在的初级阶段，可能会比较简单、粗放或者冒进，但未来我认为是非常美好的。
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