互联网正加速对各个行业的影响，包括金融。去年开始，互联网巨头携海量用户迅猛渗透到金融业中，同时，一些创业公司也纷纷揭竿而起，意图依托技术手段打造全新的金融商业模式。互联网金融正撬动传统金融企业，伴随而来的是“颠覆”、“取代”这些具有侵略性的字眼。那么，当互联网和金融行业产生碰撞时，将擦出怎样的火花？互联网能够颠覆传统的金融行业吗？互联网金融将会以怎样的形态呈现在我们面前？
带着这些问题，我们有幸与众安保险总经理陈劲进行切磋探讨。陈劲有近20年的金融行业从业经验，曾先后供职于招商银行、招商证券、招商基金，并在担任中信银行信用卡中心总裁期间独树一帜，成绩斐然。而今，他正式入职国内首家互联网保险公司众安保险担任总经理。
值得一提的是，陈劲不仅是国内金融行业最早实践互联网金融的探索者，同时陈劲还身兼香港中文大学管理学院客座教授，在理论研究方面同样造诣颇深。
整个一个多小时的专访过程中，颇具“互联网思维”的陈劲，一直在强调互联网的创业和创新精神，以及开展新金融实践的方法论。跟随陈劲思维的火花，我们梳理出了4个精彩观点，力图借此提纲挈领地还原陈劲对于“互联网金融”的思想精髓。
观点一：羊毛出在狗身上
人称“KK”的凯文•凯利可以说是时下最热门的互联网思想家之一，来自金融行业的陈劲亦深受其影响，曾邀请KK到国内进行专题的演讲。KK有一本书叫做《技术元素》，称技术是“世间至强之力”。对此，陈劲认为，这一轮由互联网掀起的“第三次工业革命”浪潮，背后正是技术的和信息化的强力推动。
“技术让人和人之间的交流更平等、让人的视野更开阔，这些都是我们内心深层次的东西。”陈劲解读说，互联网的核心是数字化技术，即二进制的“0”和“1”。
我们应该从哲学的角度来理解“0”和“1”，那就是老子说的“无中生有”。互联网界有一本著作叫做《免费》，互联网人也经常讲“免费”的概念，互联网企业的许多产品都是免费的，这就是“0”；但是互联网企业并不是不赚钱，它会产生利润，也就是“1”。由“0”产生“1”，有，生于无。
陈劲引述最近很火的一句话，“羊毛出在狗身上”，指的就是互联网公司“出售”免费的产品和服务，然后通过流量运营、广告出售等方式来获取利润，看起来并不是直接由消费者买单。在陈劲看来，从哲学层面来思考和理解互联网的本质，就会更容易理解互联网企业的商业策略，以及新的商业模式。
观点二：互联网金融的终极形态是P2P
当下，几乎所有的企业都在谈“互联网化”，都在谈如何运用云计算和大数据。陈劲认为，从宏观上来看，互联网给商业带来的影响主要是“解决信息不对称”和“去中心化”，而云计算和大数据，则是基于互联网技术在商业应用上的发展和应用。
“之前人们说“买的不如卖的精”，描述的就是商家对其出售的产品和服务的了解程度，远超过消费者，说的是一种信息不对称的状态。但在互联网上，所有产品都在网络上呈现，消费者可以轻易地比价，甚至对产品进行解构。互联网让信息更加对称，买卖双方的力量对比发生了颠倒性的改变。互联网致力于去中间层和去中心化。”谈及去中间化过程中，陈劲举了个例子，以前的大企业积累了大量客户，就好像一个大坝拦截，让湖泊积累了好多水，互联网的联结使堰塞湖变成许多小的池塘，最终演变成为更小的个体。就金融行业来看，去中心化表现得尤为明显，未来会变成为个体之间单点的联接，就是P2P。
“互联网金融的终极形态就是P2P”，陈劲补充说，在信息更加对称、中间层被去掉之后，就带来了买卖双方交易成本的降低，从消费角度来说，流通环节的减少，更多利益到达了消费者处；从生产角度来说，则是整个经济运行效率的提升。“信息经济将会是小微企业小而美的时代，个性化定制、柔性化生产、碎片化、小批量、高频次、大规模的经济，交易成本极低，个体的力量将改变工业革命时代生产带来的盲目和过剩。”
观点三：互联网贴近金融的实践正是互联网生命力的体现
互联网金融一夜之间就遍地开花，各种产品飞入寻常百姓家。在陈劲看来，这是因为金融是最容易进行互联网化实践的一个领域。金融本身就是对信息进行处理，它经营的货币资产是最容易数字化的。从这个角度来说，金融与互联网的本质属性贴得很近。那么，为什么互联网金融在中国这么火，但在美国或者其它发达国家并不热门呢？
在陈劲看来，这与我们金融体系的发展程度有很大的关系：从企业角度来说，中小企业的融资困难难；从个人角度来说，普通百姓还不能便捷的享受到金融服务的美好体验，包括支付，理财，包括小额贷款，投资和保险。互联网的长尾理论，就是揭示了通过互联网，能够把碎片化的东西集中在一起，用较低的成本服务于传统金融所服务不到的领域。
此外，互联网的去中间化的特质，可以帮助提高金融的效率，缓解国内流动性的困境。陈劲认为，互联网金融会逐步建立一个多层次的场外金融市场，包括P2P，包括众筹，都将是这个体系的有机组成部分。
中国的金融改革一直在推进，其中一个很核心的议题就是提高直接融资的比重。但是时至今日，间接融资的比例仍然高达80%以上。陈劲认为，中国没有通过传统金融的发展来实现的目标，也许能够通过互联网金融来实现。
观点四：互联网会构造一个全新的金融服务生态
互联网和金融两个行业，从思维方式、行业规则，管理方式、业务流程到组织结构、企业文化等等，在很多方面都有差异，甚至存在冲突和矛盾。陈劲也坦言，互联网和金融在碰撞时，时常会擦出火花，这种火花可能照亮未来，也可能导致灾难。不过，这两个行业彼此融合和接纳的大趋势不会改变。
“总结前期业内实践来看，互联网企业也有考虑过做诸如高大上的私人银行业务，传统金融机构也有考虑过发展普惠化的、碎片化的业务，但是由于文化和基因的差别，现阶段双方要想真正进入对方的领域都比较困难。”谈及互联网和金融企业的融合，陈劲认为，即便在现有产品中，传统金融机构和互联网企业，主要也还是采用合作的方式来推出产品。
“金融的最高境界是做信用，要做信用就要画出一个人的全部肖像，但现阶段谁也无法完全在互联网上画出这个肖像，仅仅从这一个角度，线下的业务还不能被替代。”谈及O2O的问题，陈劲坦言，其核心是线上的大数据为线下的实物资产赋予全新的意义。
互联网金融，一定是在金融和互联网两种思维的碰撞中成长的。“互联网金融就像是一个孩子，要扶着墙才能站起来，如果没有这个扶手，他还站不稳”，在陈劲看来，互联网金融的成长也是碰撞过程中的一次历练。“互联网会构造一个新的生态，这个生态上会诞生许多新的金融服务。比如，电商的退货运费保险、手机网上交易的安全保险，大数据下气象指数相关的保险，都是全新的保险产品。”
据了解，2014年中国财产险收入在7000-8000亿元，预计3年后会达到1万亿元，其中大概有30%将会是纯粹诞生于互联网的需求。
有人说，互联网本身对传统的金融行业是一个非常大的挑战；反过来说，当互联网企业碰到金融企业的时候，也是一个非常大的挑战。对此，陈劲表示，也基本同意这样的观点。比如说，金融是个高风险的行业，要求对个体充分揭示风险。但在这方面，作为新兴的互联网公司确实还做得不够规范。
互联网金融刚刚起步，还面临着比较大的人才缺口。由于金融本身具有较高的专业门槛，很难轻易进入；另一方面，传统金融人才在转型互联网后，也需要适应新的场景和思路。在陈劲看来，真正的互联网金融人才只能依靠在实践中培养，可能需要三到五年之后才会成型。
[上一篇] 互联网金融：大家都在做未来
[下一篇] 不看里程看花费 美国航企跟风大改常客计划
